新零售背景下企业转型研究论文

发布时间：2024-07-07 19:18:12

新零售背景下企业转型研究论文

传统企业如何向新零售转型？微三云认为四个在线，前后次序不能错。员工在线最重要的一件事，员工先在线。人机合一不仅是消费者人机合一，每个员工也是人机合一。当年在PC时代零售行业人机分离，不可能为每个营业员配台电脑，无法要求他在商店服务走动过程中随时开电脑。但是今天每个员工口袋里面也有一部手机，所以员工也实现了人机合一。今天团队没有实现人机合一，没有利用好人机合一，没有使员工在线第一步到位，只能说没有做好。产品在线第二步所谓产品在线：一定有比传统零售更丰富的产品，更低的加价率，实现更省。产品在线指的是打理产品的是人，为每个员工开了一个巨大无比的微店。我是挺反对所谓公司在线，公司开个微信公众号，做一个官网，做完以后并没有人看。客户在线如何实现客户在线？客户是被两样东西粘住。首先是人拉人，你的员工把你的客户给粘住了，二是人对人变成社交，要靠好的商品粘住客户。客户在线是结果，客户在线不是过程。当没有员工在线，没有实现产品在线之前，客户在线这件事情不可能实现的。客户上来是要有员工服务，而不是冷冰冰的公司服务。客户上来是要有理由，理由是有好的产品等着，才愿意在线。管理在线当前三个都在线，再是公司管理在线。管理在线永远是服务和监督。服务是什么？今天流行一个词叫赋能，服务就是赋能员工，让员工通过公司的管理在线能力得到大幅度提高。当然管理在线除了服务赋能，也必须有监督。比如说客户跟员工所有的对话交流记录，公司是可查的，防止他说过分的话，卖不应该卖的东西。有这样的监督管理在线公司无论是线下还是线上，新零售品牌才能得以维护。

之前的几篇文章从零售方，品类等多个角度来探讨新零售，这篇文章把视角更聚焦一点，从运营的角度来思考新零售与传统零售究竟区别在哪儿，以及到底如何去做。（一）旧思维干不成新事物先说结论，大多数企业新零售没有运营起来的本质问题，就是依然沿用过去的思维来运营新的事物，尽管入驻了公域平台，也玩了私域流量运营，还做了一些线上线下融合的尝试，发现依然没有太多起色，究其原因，还是因为是在沿用传统零售的运营思路来做新零售。新零售为什么是效率更高的零售模式，不仅仅是因为多了线上的渠道，也不只是数字化技术让人货场更高效的重构与匹配，还在于新零售的出发点是沿用了互联网思维的本质，“以用户为中心”。如果按“人货场”三个维度来排权重，传统零售基本上是“场-货-人”或者是“货-场-人”，不管哪个在前面，“人”都是在最后面的，传统零售就是以“货”和“场”为核心。但是新零售不一样，所有人提到新零售都是说“人-货-场”，新零售是以“人”为核心。要想从传统零售转型新零售，首先需要转变的就是思维方式，以“人”为核心，识别“人”，让“人”更精准跟“货”和“场”进行匹配（二）对人的识别与画像传统零售对于卖给谁和卖什么，是割裂的，一般都是总部决定卖什么，但是总部却不管卖给谁。门店决定卖给谁，但是门店决定不了卖得对不对或者是否一定卖得出去。整个体系有点像计划经济，即总部按照今年的经营目标和计划来制定并拆解业绩数字，以及选品、供应商谈判、采购、配送、门店上架、销售等一系列业务执行，是计划驱动而不是市场驱动。而新零售基于互联网思维和数字化技术，能够有更多的方式去触达消费者，让跟消费者进行互动以及反馈，并在这个过程中完成对人的识别与画像，不再是被零散的掌握在门店以及店员的脑海里，而是成为了最核心的数字资产。知道了消费者是谁，在哪里，以及需求是什么，意味着就可以围绕着这些来让“人”跟“货”和“场”更精准的进行匹配，结合运营思路和方法，让业绩的增长成为有科学方法的指导，而不是靠天吃吃饭或者靠人品和爆品偶尔爆发一下。（三）新零售运营模型基于以上的思考，结合我相对比较熟悉的医药零售行业，从专业性和紧迫性两个维度，总结出了一个医药新零售运营模型，定义出四个不同的象限，对应不同的消费人群以及运营策略，仅供参考。1、引流型：这类型消费者常见场景是家庭轻症急用药，比如突然感冒了，小朋友发烧了，或者生理需要等，需求非常明确，不需要被引导，最关注需求什么时候能够满足，比较符合目前医药O2O的场景。这类人群往往年龄结构偏年轻，容易被优惠吸引，毕竟需求非常明确和标准化，如果只是就一笔订单来看能够带来的价值有限，因此并不是传统医药零售的客户群体，需要通过每一次的优惠和需求的满足，在这类人群中建立起品牌心智，形成消费习惯，才有可能产生后续的复购。2、利润型：这类型消费者常见场景是没有什么明确的需求或者目的，只是随便逛一逛，可能在逛的过程中，突然发现某个商品不错，或者被别人安利了某个商品，就买了。这类人群不是没有需求，但是需要引导，或者通过一些营销方式来激发。人群基数大，并且结合场景很容易产生非药品的需求，传统医药零售在门店很难完全满足，因为受制于医保的管控，很多地方的实体药店不允许陈列非药商品，并且人的需求很多，但是门店受限于面积无法提供足够多的商品来满足人的需求。对于这类人群，新零售实际上是提供了一个云端的无限货架，让人有了更多的选择，充分的满足“人找货”场景。与此同时，结合社交关系，让部分商品变成“货找人”，通过分享、砍价、拼团、分销等营销方式，来实现社交关系的传播和裂变。3、现金流型：这类型消费者一般是传统医药零售的主力消费人群，对自身健康有一定的了解和关注，不仅需要满足需求，更需要通过专业的服务来满足需求，是医药零售的现金流来源和生存基础。针对这类人群的核心运营策略就是复购，即以提供给这些消费者随时可及以及可信赖的专业化服务，持续的满足需求，不管是通过线上还是线下。除了专业化服务之外，还需要结合厂家进行一些品牌营销，比如某些知名品牌的厂家广告和促销，让这类人群明确感知到买的都是品牌商品。当这类人群跟企业之间的关系非常稳定和有黏性的时候，企业也可以推出一些自有商品，多维度满足需求。4、战略型：这类型消费者常见场景是重病大病急用药，是基于专业的诊断之后产生的需求，但是非常急迫，需要马上满足。这种场景的出现往往是因为集采之后，某些药没有进入到医院的采购目录当中，但是医生诊断之后认为需要用到这些药，购买的场景就从医院转成了药店。这类型消费者往往并不是医药零售的常规消费人群，但是医药零售企业出于“医药分离”的大背景和希望承接“处方外流”的资源考虑，从战略的角度来进行布局，比如建立院边店或者DTP专业药房，依据这些资源来承接和满足这类消费人群的需求。满足这类消费人群不是为了现在，而是为了建立起企业自身的品牌和影响，为了将来更长远的战略布局。（四）一句话来总结想起昨天刘润老师在《进化的力量》演讲当中，引用了一句话，用来总结本文对于新零售运营的思考再合适不过，只有我们真正转变思维方式的时候，新零售才真的有可能运营落地，推动零售企业的增长。这句话按照医药新零售的语境进行了调整：看上去，我们是在帮医药工业卖药，实际上，我们是在帮消费者买药。

实现了人机合一，消费者带着手机来你的消费场所。你抓住消费者手机，传统零售两个问题都能解决。一，你不会跟他失联了；二，你知道他是谁。

所谓新零售，就是利用互联网技术，打通线上跟线下，提升用户体验，在新零售的模式下，场景体验是核心。在未来，顾客更加重视的是消费体验，而这正是线上所无法解决的问题，它不仅仅是简单的线上和线下的结合，而是在重构消费体验。新零售解决的是购物体验和效率问题，而且需要实体店的参与。对于服装创业者来说，新零售是实现逆转的好机会。那么，在新零售的趋势之下，服装创业者应该逐步建立自己的数据平台，可以是自建的ERP系统、小程序等等，并且逐步建立起线上平台，解决交易的效率问题。

日本零售业转型升级研究论文

根据报告，“十三五”时期，我国零售业稳步增长，年均名义增速，2020年零售业增加值超4万亿元人民币，约占GDP的，在44个行业中位列第八。2018年零售业吸纳全职就业6210万人，在国民经济44行业中是除了农业和批发业之外吸纳就业第三多的行业。零售业广泛吸纳社会就业的基础性作用显著，但整体能力有所下降且从业人员收入偏低。报告显示，2019年吸纳全职就业6150万人，较2018年下降60万人，约占全国总就业的，位列所有行业第三。2020年受疫情冲击，全行业吸纳全职就业下降至5761万人，占全国就业的比重也下降至；在居民收入持续增长的背景下，行业人均劳动者报酬由 2018 年35050元上升至2020年41972元，在44个行业中位居第39位。2019年我国主要行业就业规模对比。（数据来源：国家统计局，国家信息中心）根据报告测算，零售业发展受宏观环境及其他行业发展等外部因素的影响较高，行业自我拉动能力较弱。零售业对经济的完全拉动约为GDP的，零售业增加值的三分之二和就业的均由其他行业拉动得到。零售业对租赁和商务服务以及房地产等服务业的拉动效应最强，受食品和烟草以及交通运输设备业的影响最大。与此同时，报告认为，我国零售业比重在持续下降，不利于消费驱动的供需循环畅通。与美国和日本相比，我国零售业占GDP的比重偏低。2020年我国零售业增加值占GDP的比重为，较 2016 年下降个百分点，下降趋势显著，有可能会成为制约商品与服务消费循环的畅通的关键环节。2019年日本和美国零售业增加值分别占GDP的和，分别高于中国和个百分点，2020 年美国零售业增加值占比上升至，高于中国个百分点。零售业，尤其是实体零售业正面临来自各方面的风险和挑战，经营成本持续攀升。根据商务部重点流通企业调查数据显示，的企业表示经营成本偏高主要是来自于人力成本、租金成本和融资成本的挑战。一些零售企业基础配套及商业设施老化陈旧，客流采集、数据分析、营销引流等前沿技术更迭快速，企业转型升级所需进行的硬件改造与技术应用带来新的成本上升。作为经济发展的支柱产业，零售业是国民经济正常循环的支撑要素，是与消费端紧密相连的经济业态，在构建新发展格局中具有重要的战略意义和现实意义。报告认为，加快推动零售业高质量发展，亟需多方施策共同促进：推动零售业数字化转型创新；加快零售业上下游全链条标准化系统建设；建立健全微利惠民的公益性超市体系建设，充分发挥中小微实体零售店稳定物价和保障民生的基本作用；同时，加强零售业人才培养，完善从业人员保障体系等，全面提升零售从业人员技能素质及收入水平。

如何做起一家日式便利店？

便利店(Convenience Store)，是位于居民区附近的实体店或提供网上购物的虚拟店，指以经营即时性商品或服务为主，以满足便利性需求为第一宗旨，采取自选式购物方式的小型零售店或网上商店。

日本的便利店通过对每日的POS数据进行彻底的分析，基于分析结果进行订单量的预测并进行合理下单，积极引入畅销商品和新商品，滞销商品及时撤除，同时调整货架陈列和库存，从而提升销售额。

目前，在全国零售业整体增速放缓，租金，人工等各项成本持续上升的竞争环境下，大型零售企业开始出现两极分化，企业之间的并购重组开始加速。仅2013年一年间，全国百货店的关店数量达到23家，外资系的大型综合超市，关店数量达到28家，中国的零售行业面临前所未有的严峻考验。

其实，日本的零售业在20年前也经历了同样由于经济下滑带来的打击。1990年左右日本的经济随着人口增长的停滞陷入了持续低迷的时期，1990年至 2013年间，日本经济的平均增速不到1%，期间多次出现负增长。日本零售业态也因此发生了很大的变化。据统计， 2001年-011年间百货店市场规模整体下降了，大型超市大幅度萎缩达到。

而在这十年当中有所发展的，首先是便利店，另外是药妆店和无店铺销售(包括通信销售和网络销售)。从各个业态的评效来看，便利店以140万日元/平米的数值高居各业态的榜首。2012年日本零售连锁企业排名前10位的企业中，便利店企业占据5个席位，其中7-11名列榜首。

纵观日本小型业态的发展呈现的几个特点，反映了零售业态发展的趋势，也将给中国的零售业的转型带来一定的启示。

日本便利店业态发展的背景

日本的便利店经营模式于上世纪70年代从美国引入，80年代伴随着女性踏入社会的比例的上升，人们对于24小时便利的需求增强，便利店迅速扩张，在此时得到了社会的认可，成为日本零售业重要的组成部分。

90年代日本开始进入经济低迷的时期，各类大型商业业态发展受阻。而由于小型零售业态受到经济形势的影响较小，各便利店企业加强了门店运营能力，扩大了商品品类与服务类型，使得便利店在90年代得到了进一步的发展。进入2000年以后，日本政府放宽了对于便利店企业经销品类的限制，银行ATM等金融服务成为便利店企业新的业务增长点，同时自有品牌的.开发、细分业态的诞生也在继续推进着日本便利店行业的发展。便利店行业反而在2000年之后呈现非常稳步的上升发展趋势。

顺应消费者的需求变化，不断开发和完善新产品和服务

我们以7-11从商品到服务的转型为例来说明，最开始店铺只是个迷你的小型超市，之后发展成24小时经营的便利店，然后再提供品类丰富多样的快餐食品，同时不断扩充各项方便于消费者的服务内容。这些尝试的宗旨都是为了更好的满足消费者对生活便利性需求的变化。

在日本7-11，快餐和每日配送食品占到门店零售额的，店内的快餐食品，都采取自我开发的方针。总部的开发团队的员工人数将近150名，并组成了便当供应商、专家・料理专家成一体的团队协作体系。以快餐为主，不断的进行商品的更新，卖场让人耳目一新。店铺商品约2,800品种，其中每周推出的新商品数将近100种，每年更新商品数约70%。

目前，在日本的便利店不仅能解决一日三餐之外，诸如ATM取款、打印、缴费等各项服务都能在便利店实现。通过对众多来店顾客进入便利店的目的进行调查后发现，购买商品还是主要原因占89%，但同时还有其他目的(如厕、ATM取款、打印、缴费等)的也占80%，其中只是单纯为了购买商品进入便利店的比例只有 20%，可见便利店内服务项目对于顾客的吸引力是非常强的。服务功能的充实增加了顾客的到店频率，推动了商品销售额的增长。

近期的便利店，为了满足老龄顾客群的需求，推出了送货上门的业务。门店专设小型配送车，针对一些畅销常用的商品品种提供针对送货上门的服务，对于一些行动不便的老龄顾客就是非常方便的举措。

有限的卖场空间内推陈出新，追求评效的最大化

日本的便利店平均单店面积在110平米左右，SKU数在2,500品类左右。平均客单价能达到46元，评效在9万元以上。店铺销售的死敌是顾客想要购买的商品缺货，卖不出去的商品却占据很大的货架面积。所以有必要通过对顾客需求的精准分析，增加畅销商品，加速新商品的导入，才能给顾客带来更满意的商品体验，从而提高来店频率，增加销售额。

同时，撤除滞销商品，可以帮助减少不良库存，从而减少降价商品的比例，品类的减少伴随着人工成本的降低，也有助于整体利润的提升。这需要过对每日的POS 数据进行彻底的分析，基于分析结果进行订单量的预测并进行合理下单，积极引入畅销商品和新商品，滞销商品及时撤除，同时调整货架陈列和库存，从而提升销售额。

根据商圈消费人群的特点有效的进行差别化

为了利于竞争，小型零售企业走向专业化。很多小零售商都采用专营店的方式，进行差别化、个性化的经营，在激烈的商业竞争中同样较好地生存了下来。

以大型购物中心为主业的零售巨头永旺自2005年开始发展与便利店同等规模的小型食品超市业态。该食品超市名为“My Basket”，已发展到有450个门店，并实现了单年度的盈利(截止2014年4月)。这是以人口的城市回归和老龄化为背景的新业态的尝试。虽然从外观来看类似便利店，但店里多以米，生鲜等食材为主。

顾客多以居住在附近的年长人群为主，价格也远远低于便利店。借助永旺集团整体的采购能力，可以通过“低成本”集聚小商圈的方式实现低价格，和便利店适当的实现差别化，而小商圈的便利性与社区体验这些非价格竞争优势是大店铺所难以提供的。

从全球零售行业的发展趋势来看，美国沃尔玛，法国家乐福和英国特易购等零售企业巨头在本土都积极拓展卖场面积在1,000平米左右的小型超市业态。虽然小型业态在各国的定义有所区别，但顺应消费者需求变化，定位和经营模式适当差别化的企业必将在竞争中取胜。

从中国企业的发展情况来看，多数零售企业尚未找到适合本企业发展的店铺经营模式，无论发展哪种经营模式都需要适应消费需求的变化，适当在同业内进行差别化，结合自身发展特点的业务开拓才可能有长远的发展空间。

苏宁易购零售云论文研究背景

当代中国商业史上，尤其是民营企业的浮沉堪称九死一生，曾经当红一时的明星企业在并不漫长的时光里风流云散。进入互联网时代，这种现象更是成为常态，被时间消解是正常，活下来才是奇迹。

苏宁就是这样的奇迹。在前电商时代，苏宁是连锁家电巨头，正如《渠道江湖》里描述的那样，苏宁、国美、大中、永乐群雄竞逐，牢牢把控着线下家电渠道。进入电商时代，京东、天猫为首的平台打破了原有格局，很多名字随风而去，很多人消失在江湖。

苏宁像是从旧时代里走过来的传奇，在电商时代没有泯然众人，反而重装上阵。苏宁“转型”苏宁易购，成为与京东、天猫再战江湖的一极，丝毫未露疲态，在新战场上越战越勇。

苏宁原有的线下基因在电商时代里成为了独有的优势，其一就是在中国县镇市场上进化出了想象空间十足的“苏宁零售云”。

（全国第6000家苏宁零售云店）

随着三年第6000家苏宁零售云门店开张，苏宁零售云作为苏宁智慧零售基础设施的战略设想已浮出水面。

“支部建在连上”，苏宁零售云锁定低线市场小老板

苏宁零售云为什么不直接叫“苏宁零售”而要加上云这个字？这是很多人没看懂。苏宁零售云不断在中国县镇市场开店的实际情况加重了这层疑虑，开店与“云”这个技术色彩浓烈的字眼有什么关系呢？

官方说法是这样的：向县镇中小商户开放苏宁易购品牌、商品、物流、售后服务、金融、零售能力等，为传统门店增加经营品类，实现零库存操作，降低店主转型风险，为门店运营做加法，提升门店经营效率和利润；搭建短链的、平台化的高效率线下终端网络，帮助厂家低成本、高效率地渗透覆盖4-6级市场，实现商品的高效流通。

倪叔来解读一下，其实，背后的逻辑很简单—— 苏宁零售云是“云”“端”互动的产物。云，代表着苏宁易购在传统零售矩阵之上为其灌注的信息化、数字化技术与资源。端，就是迄今开出了6000家的苏宁零售云门店。

云端互动，或曰云端一体，说明苏宁零售云门店与以往的零售店有区别。

这种区别既出于市场对门店进化的整体驱动，也出于新技术、新趋势对开店的人提出了新要求。苏宁零售云门店与传统门店的区别，既是包装形式、运营流程、金融物流仓配链条、数字技术加成等方面的区别，更重要的，则是开店的人发生了本质提升。

苏宁零售云看似是在开店，实则是“支部建在连上”，通过精细筛选，锁定了最适合整体战略的低线市场上的小老板，建立一支头脑清晰、理念一致、能力拔群、覆盖全国县镇市场的商业基础战队。

以苏宁零售云第6000家店的王老板为例，他对门店的思路本身就与苏宁零售云高度匹配，希望通过品质化运营，在当地仍处于低质化、山寨化竞争的现状中实现门店升级，让消费者享受到与消费升级相应的品牌升级、服务升级。用王老板的话说，让乡亲们买到跟城里人一样的东西，享受和城市里同样的服务。

苏宁零售云给王老板提供了头部资源，金融、物流、仓配等环节加成，让王老板有了一种“当大老板”的感觉。袋里有粮，心里不慌，6000家门店站得就稳，打得就猛。

王老板生性活泼，热爱新事物。在门店的新运营方式上，勇于尝试。他开展了直播带货，通过极具本土特色的故事化短视频，透过社群传播与营销活动，让自己成了街坊喜爱的话题人物，堪称“小镇李佳琦”。

（第6000家店王老板正在现场直播）

有了流量，再加上苏宁零售云的社群营销，比如今年春天，苏宁零售云激活全国一万多社群，辅助门店开展社区运营，当时大家缺什么呢？第一阶段就要口罩消毒液这些东西。通过苏宁的根底深厚的供应链扶持，混合供应链+全国智慧零售链路，让门店能够给身边的乡亲们提供此类商品与服务。

王老板的生意格局也随之从小镇上升了一个大台阶。遇到疫情这样的黑天鹅事件，门店的生意就不止于生意，更有了“到店、到家”民生绿色通道的积极意义。

苏宁零售云门店在小老板们的身上于是实现了升华，超越了生意本身，加厚了服务权重。

在苏宁零售云APP里，有大量的数据互动，直接催生了“ C2M反向定制 ”策略，门店里卖什么不再是从上到下、只听供应商的，而是听顾客的，顾客需要什么，门店里就会来什么货，并且是品牌定制货。

数据显示，2019年1-7月，苏宁易购与AO史密斯联合研发反向定制7款产品，在苏宁零售云近1600家门店上新和售卖，销售额同比增长622%。目前苏宁零售云C2M产品池达200多个，不仅契合下沉市场用户消费习惯，也增加了商户毛利，未来目标实现销售占比20%。

现在，苏宁零售云这五个字的含义清楚了——“云”是苏宁的资源与技术，“端”是扎根在县镇市场上的门店。云端互动，驱动门店进化升级，精准精细化商业运营，从底层开始整合顾客需求，再从顶层反馈市场，中间是依附于供应链产生的附加价值，共同塑造名副其实的智慧型新市场图景。

为什么说6000家店只是一个开始？

垂直与平台，一直是现代商业领域的两个核心词。苏宁易购是平台，苏宁零售云的6000家门店可以视作垂直深耕，符合他们穿透县镇下沉市场的战略方向。

与2021年12000家苏宁零售云门店的目标相比，目前只完成了一半。为什么要设定一个看上去如此庞大的开店目标呢？

因为今日的垂直，定会成为明日的平台。

目标12000家零售云门店，数字本身的意义并不大，真正厉害的是这个数字背后隐藏的价值：星罗棋布的零售云店锚定中国县镇市场，真正意义上的“线上+线下”零售新经济体就有了根基。苏宁零售云有了足够的布点，在标准商品售卖与非标服务两方面都能塑造新的商业图景。

苏宁的根基是供应链。供应链及其衍生服务，是他们最擅长也做得最极致的事情。

苏宁一直把自己视作真正意义上的O2O流程，通过云端嫁接线下的传统商户，这个过程中，构建了一套完全数字化O2O的运营和交付体系。真正实现所有的订单在线化，到店、到家服务、C2M等环节，通过数字化系统，让消费者感受到智能化供应链带来的体验升级。

早在2018年，苏宁零售云门店当时只有1000多家店，他们就希望以苏宁供应链为门店去开放、去分享，比如物流云仓。因为一个门店面积比较小，无法容纳海量商品，同时，门店要升级又有需求去充分展示商品，所以就有了云仓、云货架。云仓其实相当于偏后台的业务逻辑，可能门店没有货，但是可以通过云仓直接开单。开单之后云仓一键代发，就直接2C了。门店承担了货架的虚拟展示，就能实现海量商品带来的最大价值。

当苏宁零售云真正成为下沉市场的基础设施，其供应链服务的价值将实现质变。

未来，苏宁易购在云端是电商平台，苏宁零售云门店在县镇是零售基础平台，两个平台之间，是全新的智慧零售新市场。这个市场上一定会演化出新形态、新物种，届时苏宁的最强资产或许不仅仅表现在这些新物种身上，而是凝聚于今日布局的这个平台。

所谓的护城河，不可能一夜铸就，而起于青萍之末。

苏宁云商供应链金融模式案例分析

对于苏宁云商来说，它是综合中间商利用自有网络平台代理各类品牌商品销售的企业，运用了商城式的B2C电商供应链金融，主要给入驻商城的供应商提供应收账款融资服务，并且充分利用互联网零售所积攒的客户资源、客户信息以及便捷的客户服务与体验的基础上，形成苏宁生态链，通过苏宁小贷来实现为供应链上下游端客户服务。那么，下面是由我为大家整理的苏宁云商供应链金融模式案例分析，欢迎大家阅读浏览。

一、传统供应链金融模式与“互联网+”供应链金融模式对比

传统的供应链金融是指，在对供应链上企业之间的业务交易分析的基础上，对供应链中的中小企业提供授信支持及其他结算、理财等金融服务，在服务过程中风险通过授信企业与核心企业的关系以及物流监管企业的存货质押来控制。而在互联网时代中，传统金融行业通过与互联网技术相结合以寻求转型升级的道路，传统供应链金融模式也应当顺应互联网金融的大趋势，通过整合互联网时代的资源优势来实现传统供应链金融的转型升级。他们的特点各异却有所关联。

1. 传统供应链金融的特点：

银行对授信企业(主要是中小企业) 的信用评级主要依靠企业真实发生的业务量以及链中核心的资本实力，而不是仅仅强调企业的财务状况与担保方式等。

信贷资金严格限定于授信企业与核心企业之间的购销交易活动，禁止资金挪作他用，较好的降低了信贷风险，同时银行以供应链购销活动中产生的动产或权利为担保

2. “互联网+”供应链金融的特点：

供应链中运的速度快、交易的速度快、付款的速度快、融资速度快、物流的速度快，而且供应链信息化特征明显

二、“互联网+”供应链金融三大模式及苏宁云商对应模式分析

“互联网+”供应链金融归纳起来有三大模式：

1、商业银行传统线下供应链金融的线上化

银行大多根据核心企业与中小微企业之间的交易记录，对中小微企业提供资金支持。银行通过供应链金融服务，利用银行信用增强商业信用，促进了企业融资和商业交易活动的有效开展。

2、基于互联网平台的电商供应链金融模式

第三方交易平台通常以信息服务功能吸引产业链参与者，并以信息服务为切入口转型电商平台，当电商平台交易量提升，并通过物流仓储等服务完成整个交易闭环后，第三方交易平台实质上拥有了产业链上下游的交易、物流、现金流等相关数据，通过对接资金源，也同样能够满足供应链融资项目的风险评估要求。

3、商业银行供应链金融与电商平台相结合

在核心企业模式下，某产业链核心企业具备较强的产业链控制能力以及较高的银行授信额度。在此前提下，核心企业掌握上游供应商与下游经销商的信息流、物流、资金流详细信息，也通过长期的商业活动了解上下游企业经营状况，此类核心企业对接商业银行或 P2P 平台等资金来源，便能够以自身授信额度为担保向上下游企业提供融资服务，提高整个产业链的运行效率。

对于苏宁云商来说，它是综合中间商利用自有网络平台代理各类品牌商品销售的企业，运用了商城式的B2C电商供应链金融，主要给入驻商城的供应商提供应收账款融资服务，并且充分利用互联网零售所积攒的客户资源、客户信息以及便捷的客户服务与体验的基础上，形成苏宁生态链，通过苏宁小贷来实现为供应链上下游端客户服务。

三、苏宁供应链金融发展历程及现状分析

首先看一个最基本的数据：三年来，苏宁线上业务占比是，2012年占年占， 2014年占。可以发现，从2012年到2013年间，苏宁线上业务发展很快，而2013年到2014年发展却很慢。这是由于苏宁供应链金融模式就是从2012年开始实施的，并取得了不错的效果，但新一步的进展是在2014年年底，稍有延迟。

在2012年2月，苏宁推出了苏宁小贷。这是一种面向中小微企业推出的电子商务金融业务，凡是苏宁经、代销供应商均可以与苏宁易购操作的结算单应收账款作为抵押物进行融资贷款，此项业务单笔融资额最高可达1000万。2014年7月苏宁众包姗姗来迟，它对于参与众包平台的企业，苏宁将会拿出媒体资源和线上线下引流资源推广，苏宁旗下的“易付宝”、小贷公司对平台企业开放，首批投资10亿元设立平台信贷资金。而2014年9月供应商成长专项基金的提出，则是助力解决中小微企业的融资难问题。供应商在向苏宁进行融资时，苏宁还将拿出专项资金，通过利息补贴的形式反哺供应商，最高补贴为苏宁信贷利息的20%。

最近，也就是2015年5月，任性付的推广使得用户在购物时可使用任性付直接付款，享受提额、优惠期内30天免息(费)、超低手续费分期等服务。这意味着苏宁“供应链金融+基金保险+消费信贷”的全产业链金融布局已初步形成

总体而言，对于当前苏宁供应链金融发展的现状，我们归为一下几点：

1、苏宁有耕耘了20多年的线下交易网络和排名前三的线上交易平台，拥有海量中小微企业客户资源。

2、商流、资金流、信息流和物流在苏宁金融生态圈内形成有效闭环。

3、苏宁供应链融资至今保持着零坏账率的纪录。

4、苏宁供应链融资无需抵押和担保，而是依据供应商以往贸易的信誉度进行申请额度授信

5、苏宁金融的供应链融资平台与苏宁后台的信息系统全线打通，高效的苏宁内部风控及数据审批流机制使得审批流程、放款周期都大大缩短。

四、苏宁的供应链融资操作流程

1、会员资质申请：供应商登陆SCF平台成为苏宁融资俱乐部的资质会员

2、表达融资意向：供应商向营销、结算表达融资意向，选择个性化的融资产品及合作银行。

3、苏宁审核推荐：营销、结算推荐供应商至资金管理部洽谈融资产品、合作银行等相关事宜

4、银行发融资款：银行根据供应商资质决定放款金额并发放贷款

5、苏宁到期付款：苏宁到期按结算清单金额付款给供应商融资专户，银行扣除供应商融资金额，与供应商进行尾款结算。

五、苏宁供应链融资与其他融资的比较

1、与京东的比较

京东的融资流程：

核定额度：当供应商确认办理供应链金融业务后，供应链金融业务专员将发送邮件给供应商，告知最高融资额度，融资总金额须小于或等于最高融资额度。

银行开户：供应商在获得最高融资额度后，到京东指定业务受理银行开立银行的融资专户。

提交融资申请：供应商完成开户后，即可办理融资业务，每次融资时，应向采销同事申请，确认进行融资的采购订单等事项。

.核对结算金额：供应商选定采购订单后，应与采销同时核对结算金额。

提交结算申请单：采销负责人在京东系统中提交结算申请单，先勾选供应链金融结算，再选择付款结算申请。

结算单审批：融资资料提交以结算单在系统完成审批为前提，审批进度影响和放款进度，需供应商和采销负责人沟通。

融资资料准备：在结算单提交后，供应链金融专员准备融资资料，融资内容以结算单信息为主。

审核通过、提交资料：结算单审核通过后，供应链金融专员向银行提交准备好的融资资料，跟进放款进度。

银行放款、京东还款：银行审核融资资料无误后，放款给供应商。到期日，京东为供应商还款给银行。授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。

由此可见，京东通过差异化定位及自建物流体系等战略，并通过多年的积累和沉淀，已经形成一套以大数据驱动的京东供应链体系，为上游供应商提供贷款和理财服务，为下游的消费者提供赊销和分期付款服务。虽然，京东宏伟的物流系统看似解决了B2C电子商务企业近依托于第三方物流的被动局面，但是京东几近无限量的资金投入却严重拉住了京东的发展;而作为传统业介入的苏宁，则依托线下千家连锁门店、100个物流中心、3000个售后服务网点、完善的连锁门店和物流体系建设将会成为苏宁的最大优势之一，这是京东所不能相比的。而且，苏宁对于供应商来说，有着专门的供应链融资平台(SCF)，与多家银行系统进行无缝对接，保障供应商简便、快捷融资，中小企业则无需担保、无需抵押就可以快速从银行获取流动资金。这一点是京东所不具备的。

2、与银行信贷的比较：

在苏宁的供应链融资中，供应商将其应收账款质押或转让给银行，无需抵押、无需担保，快速获得融资，而且，中小企业则无需担保、无需抵押就可以快速从银行获取流动资金;而在传统的银行信贷中，无论供应商是大是小，都需要提供抵押物(如房产等)或者寻找担保，流程繁杂，放款速度慢，如果没有抵押物或担保，银行不会给供应商放贷，这是传统的银行信贷的最大缺点;

在苏宁的供应链融资中，电子化的操作满足了供应商短、频、快、急的融资需求;传统的银行信贷需要大量手工操作，无法满足中小企业短、频、急、快的融资需求，跟不上现在的电子化需求;

相比较而言，苏宁供应链融资有较多种融资方式，多次出单、多次融资，供应商可操作性强、灵活性高，供应商可根据自己的需求选择适当的融资方式，而传统的银行信贷融资方式单一、不灵活，供应商没有选择的余地，只能按照银行的要求;

苏宁的线上业务不受供应商所在地域限制，可为更多企业服务，而传统的银行信贷却受银行贷款属地化限制，供应商只能去当地的银行去贷款，太过于局限于地区，不能有效提升效率

六、苏宁发展供应链金融所面临风险及其建议

1、苏宁供应链金融面临的风险

苏宁易购方面表示，将面向全国上游经、代销供应商主推供应链融资业务。苏宁供应链金融业务，是在原有授信“银行保理”融资业务的基础上，对苏宁供应商融资业务的全新升级。苏宁于2012年新推出的“苏宁小贷”金融业务也将全面开放，其中“苏宁小贷”是苏宁企业出资面向中小微企业推出的电子商务金融业务，凡是苏宁经、代销供应商均可以与苏宁易购操作的结算单应收账款作为抵押物进行融资贷款，此项业务单笔融资额最高可达1000万。苏宁宣布全面发力电子商务金融业务，将苏宁供应链金融业务面向中小微企业全面开放。

苏宁推出金融业务是国内传统零售企业首次涉足电子商务金融业务，无论是对于企业自身，还是对于中国传统零售行业都具有重要意义。但是由于其传统零售业的背景，通过苏宁易购发展供应链金融将面临特殊的风险。

线下业务被占用资金的风险

苏宁提出“科技创新，智慧服务”的口号，通过一系列运作加大对科技与服务的投入，公司始终坚持“前台带动后台、后台推动前台”的经营策略，不断完善物流平台、信息体系的建设，长期来看，有利于企业经营稳定性，但是短期内随着购置店、自建店、物流体系相关的资产投入加大，影响了周转效率，对资本的需求也越来越大，同时为了紧跟零售业的发展趋势，苏宁大力发展电子商务供应链金融，又进一步增加了其对资本的需求，如果不能保持较好的资本周转，将对公司线下零售业的发展造成风险，制约公司线下业务布局。

线上业务被银行制约的风险

苏宁一直加强与银行的合作开展供应链金融活动，随着线上平台的进一步发展，可以减少占用自己资金带来的流动性风险，但同时也产生了容易被银行制约的风险，因为电子商务供应链金融的服务对象大都是中小企业，确保资金从银行流向这些原本达不到银行授信标准的企业的是苏宁的信用，这样就加大了自身的风险，在经济不景气的情况下会对公司造成重大影响，同时，如果公司线下业务出现不稳定情况，银行将会降低对苏宁的授信，从而制约供应链金融的发展。

2、苏宁发展供应链金融规避风险的建议

严格控制授信流程，加强信贷人员管理

授信流程主要是指贷款审批、贷款发放以及贷后管理等环节，电子商务企业应该严格控制各个环节的风险，建立完善的.风险防火墙，即风险预警程序。同时，时刻监控授信企业资金流向及其业务情况，建立不良资产处置程序与风险应对措施，从制度上防范风险;供应链金融信贷人员应严格执行授信业务流程，严格遵循贷前、贷中和贷后的多层次风险预警和管理体系，从人员上防范信贷风险。加强相关业务培训，提升业务人员素质线，供应链金融的发展必须以人员索质的提升为依托，应该从招募与甄选、培训、激励等各个人力资源模块入手提高业务人员素质。

加强线下财务控制

苏宁易购现在虽在国内电子商务市场占有率排在第三位，但远远低于淘宝的52%以上的市场份额，公司的发展还不够健康，还不能脱离线下业务资金与人力的支持，但是，苏宁易购发展刚刚起步，潜力巨大，因此需求的资金支持短期内是会不断加大的，这就需要公司加大对财务安全性的注意，确保资金投入的循序渐进，并且不能拖累线下业务的开展，否则，将会引发财务风险。

信贷资产证券化

信贷资产证券化，是指将各种风险级别的信贷资产进行打包处理，将其包装上市或者出售给市场上的投资者。一方面可以增加资产的流动性，另一方面可以转嫁信贷风险。这种方式能够改善资产质量，缓解资本压力，扩大资金来源，提高财务安全性。

运用各种风险控制工具区分风险类别，识别潜在损失

ERP系统是指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台。它是从MRP(物料需求计划)发展而来的新一代集成化管理信息系统，它扩展了MRP的功能，其核心思想是供应链管理。它跳出了传统企业边界，从供应链范围去优化企业的资源。电子数据交换也称EDI(Electric Data Interchange)是一种利用计算机进行商务处理的新方法，它是将贸易、运输、保险、银行和海关等行业的信息，用一种国际公认的标准格式，通过计算机通信网络，使各有关部门、公司和企业之间进行数据交换和处理，并完成以贸易为中心的全部业务过程。依托互联网技术，通过ERP系统平台，利用EDI等信息处理技术，建立物料与资金数据高度共享的信息网络可以有效地规避风险。

建立应急处理机制

供应链金融涉及的企业主体比较多，范围比较广，随之而来的各个环节的不确定因素较多，容易出现一些突发情况，所以电子商务企业应该建立完善的应急处理机制。该应急机制应能解决两方面问题，一个是对突发事件的预防，通过一些评价指标时时监控授信企业的业务状况，出现问题时做到及时发现并作出调整;另一个是对突发事件的处理，制定及时的、完善的处理措施，当突发事件出现后，及时进行处理，这样可以避免因处理不及时而带来更严重的风险。

七、苏宁云商供应链金融发展趋势预测

1、供应链数据化

各信息节点逐渐数据化、透明化。供应链各环节交易链条上的订单情况，交易历史，交易主体等信息都会逐步沉淀在平台上，平台可以梳理这些数据提供给银行，由银行提供资金，平台为数据的真实性提供保证。

2、金融互联网化

用互联网整合“物流、资金流、信息流、商流”，提高效率降低风险。供应链金融业务处理可以更加快速、准确和稳定，贸易环节和融资环节也更为低碳、顺畅、便捷。

3、业务融合化

“电商+物流+金融”一体化服务。电子商务是新形势下商业模式最具创新力的前端领域;物流企业是支撑供应链实体货物运输和流转的坚实支撑;商业银行是社会中最大、最全面的资金和金融服务的服务者。

4、服务个性化

根据不同企业的业务不同，为其量身定做金融服务，实现供应链融资产品个性化定制，使供应链金融的产品和服务模式创新成为可能。

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美国零售加速线上转型研究论文

自从2016年10月云栖大会上首次提出“新零售”概念后，我国新零售以一路狂奔的态势不断发展。此概念提出后，阿里巴巴、腾讯、百度、小米、网易等多家企业已经开始了新零售探索之路，“新零售+”迅速成为新的风口。

企业纷纷布局新零售

2016年10月，云栖大会上首次提出“新零售”的概念，并以盒马鲜生为主，展开其新零售之路。随后，亚马逊革命性地提出了线下实体商店Amazon Go，将“无人零售”这一概念推上了风口。2017年可谓是新零售的发展元年，超级物种、7 Fresh、苏鲜生等新零售代表门店不断推出，京东、腾讯等公司纷纷布局，并且竞争格局逐渐明朗，盒马鲜生、超级物种、小米之家、7 Fresh等头部效应明显。

传统零售VS新零售

新零售与传统零售有很大的不同，新零售是一种全新的概念，是以消费者体验为中心的数据驱动的泛零售形态，结合线上线下的销售的模式，结合物流等，为消费者打造更好的消费体验，而传统的零售则是依靠人流量，依靠过往的消费者，依靠个体的经验自营。新零售结合大数据对顾客进行精准定位，并且通过线上线下结合的模式，更大地满足消费者的需求。

企业聚集在北京、上海、广东

得益于新零售风口的兴起，各地的创新型企业也层出不穷，但北京市、上海市和广东省仍聚集着70%的新零售企业，其他地区的新零售企业不到总数的五分之一。

北京作为高新科技产业聚集地，毫无疑问地以的新零售企业占比位列榜单第一位，其布局涵盖供应链、无人便利店、无人货架、生鲜等多种业态，其代表企业为盒马鲜生。上海作为中国零售业最发达的地区，在新零售浪潮中也不落人后，以的企业数量占比排名第二。上海不仅拥有传统零售巨头百联集团，在技术革新的推动下，还诞生了以猩便利为代表的一众新零售企业。广东省一直是各类新鲜事物涌入的第一站，其以的企业数量占比排名第三。

新电商模式最热

如今的新零售遍地开花，“新零售+”已经成为新风口，无论是社交电商、金融服务、供应链服务、物流服务、零售系统等，凡是与新零售关联的服务业态，都厚积薄发，拥有巨大潜能。而随着流量红利退却，传统电商也在调整模式，“新零售+电商”的新电商逐渐兴起，并成为新零售的主流模式，占据着新零售行业29%的市场份额，其中以三只松鼠、良品铺子等品牌为代表的企业纷纷从线上转到线下，以线下实体店为入口，试探新零售。

新零售发展至今，已经形成一个庞大的体量，我国零售业迈向新零售时代的步伐开始越来越快，腾讯系与阿里系针对线下零售的投资可以说是“双马”不停蹄，纷纷加速布局重量级线下实体，包含战略投资连锁超市、连锁百货商场等。2017年，我国新零售市场规模约为亿元，以目前新零售发展的步伐来看，预计2022年规模将达到万亿，年均复合增长率高达115%，未来发展潜力无限。

新零售未来发展趋势

1、更加以消费者为中心

在零售市场竞争激烈的环境下，在商品极大丰富的大背景下，零售的发展，已逐步走出以商品为中心的模式，转向以消费者为中心，以流量为中心的方向加快发展。新零售需要从内容、形式和体验上如何更好地满足消费者的需求，是当前零售经营的核心。

2、全渠道零售

目前的零售市场已经是高度的线下与线上二维市场。未来的零售市场必将是更加充分的二维市场结构空间。市场不会再回到单一的线下市场结构，只有实现二维市场融和规划，协同发展，才是把握了市场的全部。

3、智能化、无人零售

随着信息技术、智能技术的逐步成熟，人工智能将会逐步取代部分的人力，而使零售效率得到提升。沃尔玛、亚马逊等已经在无人零售上迈出了步伐，从成本、效率、体验出发，无人零售、自助零售已经成为零售创新发展的新热点。

以上数据分析均来自前瞻产业研究院发布的《中国新零售行业商业模式创新与投资机会深度研究报告》。

总体而言，“新零售”的发展还处于初级阶段，理论研究也才刚刚起步，呈现实践引领理论研究的特征，即实践探索较多，理论研究相对不足。从研究内容来看，主要集中在概念内涵特征解读、产生发展的原因分析、发展路径和发展趋势等基本理论方面，“新零售”以消费者为中心回归零售服务本质、依托数据和技术提升零售效率、将驱动供应链变革等观点已成为共识。目前，“新零售”的理论研究和实践发展脉络逐渐清晰，未来实践发展趋势是规模化、无界化、智慧化，学界应结合理论与实践进一步深入研究，重点拓展线上线下深度融合、“新零售”下的新物流、“新零售”驱动供应链变革与重构等研究方向，从而为更好地引导“新零售”发展提供支持。

关于零售营销的参考文献

一篇论文中几乎自始至终都有需要引用参考文献之处。如论文引言中应引上对本题最重要、最直接有关的文献;在方法中应引上所采用或借鉴的方法;在结果中有时要引上与文献对比的资料;在讨论中更应引上与论文有关的各种支持的或有矛盾的结果或观点等。以下就是我为大家带来的关于零售营销的参考文献，希望大家喜欢!

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毕业论文探索银行零售转型

区域商业银行零售业务应该如何成功转型

在当前的国内银行业零售业务变革中，众多中小银行如何抉择，对未来行业格局将有深远影响。

多数城商行、农商行经常被称为中小银行，其实从区域市场份额看它们是“本地大银行”，一些银行还是当地的“龙头银行”。如顺德农商行，在顺德地区的市场份额超过工农中建交五个银行的总和。从“本地大银行”的角度分析考察，才能看清银行的优势和潜力，找到切实可行的提升发展之路。

为什么要重视零售业务转型？

一是零售业务是区域银行可持续发展的根基。零售业务主要服务于广大的自然人或者小微企业，具有分散、稳定、弱周期、资本占用低等特点。对比国内零售业务领先的招商银行和素以对公业务见长的中信银行，可见零售业务转型的优势。2016年末，招商银行和中信银行的资产规模不相上下，分别为万亿和万亿，而在营业收入、净利润方面，招商银行分别比中信银行高出552亿和205亿。从效率指标看，无论是ROA还是ROE，招商银行也大幅领先于中信银行。对区域银行而言，“得零售者得天下”的思路同样适用。

二是零售业务是区域银行业务发展的基础。在支付、理财、贷款等银行传统核心业务领域，互联网金融平台不断攻城掠地。以支付为例，截至2017年一季度末，支付宝、腾讯金融两大互联网巨头占据超93%的支付市场份额。区域银行的反击，受限于自身实力，往往以互联网巨头资金通道的角色出现。一旦对公客户抓不住，零售合作渠道受限，风控能力又丢失，区域银行将十分被动。

三是零售业务是考验区域银行战略定力的试金石。许多区域银行寄望零售转型“短平快”，若短期没出明显效果就怀疑、停滞甚至倒退。实际上，零售业务是一项基础性较强的工作，讲求厚积薄发。如招商银行，自成立之初即深耕零售，并依靠20余年的积累，才有了当前深厚的客户群体以及同业难以复制的零售文化。所以，区域银行发展零售业务，也需要准确地把握其内在的发展规律与特点，保持战略定力。

零售转型是表象，底层变化是关键

一是经济结构变化。当消费逐步成为拉动经济增长的主引擎，与之相适应的零售金融服务模式必然要更加受到重视，这两年银行收入结构和客户结构的变化就是最好的证明。面对经济结构调整和产业变化，银行业向零售转型是大势所趋。

二是商业模式变化。移动互联技术，打破了时间与空间的界线，也模糊了产业边界。作为被新技术渗透最深入的板块，银行零售业务领域的新型竞争对手层出不穷。加快金融科技的深度运用，推动线上化转型，是区域银行在未来工业时代的顺势之举。

三是客户行为变化。在互联网环境中生长起来的80后、90后乃至00后，对物理网点有一种天然的抵触情绪，消费需求高度依赖数字化渠道，追求社交化、个性化和多样化。如果区域银行不能伴随客户行为习惯发生变革，将难免网点“门可罗雀”的尴尬。

区域银行该如何做？

一是打造移动平台。近年来，银行普遍进行了互联网渠道升级，在原有的电子支付基础上，布局移动服务平台，手机银行、直销银行、微信银行等平台，渐渐成为银行发展互联网金融业务的标配。与传统物理渠道相比，这些移动平台没有沉重的运营费用，可为客户提供更便捷、更优惠、更广泛的服务。

二是高度重视运营。这些应运而生的移动平台，在现实中大多数不温不火。对很多区域银行而言，目前直销银行是赶时髦的鸡肋，弃之可惜，留之却找不到合适的运作模式；手机银行则是象腿，仅简单把柜台业务搬到手机上，其背后风控、操作流程、UI等并没有发生本质改变。究其原因，许多区域银行的移动平台往往重研发，轻运营，可谓“空有一套好皮囊，但却没有有价值的灵魂”。在移动互联网趋势下，区域银行应该高度重视移动平台的运营，将其作为客户服务和业务运营的主阵地和主渠道，而非线下延伸。

三是开放场景服务。互联网时代，只有构建起开放的场景体系，提高场景化服务能力，区域银行在互联网渠道的布局才能最大化发挥优势。区域银行要积极丰富场景，探索“网点+银行APP+场景”获客活客新模式，通过线上线下全渠道融合的方式，让客户轻松体验丰富的金融产品。

区域银行可成为金融科技超越者

一是区域银行要借助金融科技放大地缘优势。首先，区块银行在经营地区，配备有较为完善和密集的网点、营销渠道，相较于大型银行有地理上的优势。其次，中小银行在传统经营区域比大型银行更接近潜在客户，情感认同更高，易于发展业务。再次，区域银行根植当地，熟悉区域经济环境，对当地政府关系密切，更有利于把控资源。区域银行要借助金融科技，迅速切入当地垂直领域和客群，力争在个人零售及小微业务上取得优势。

二是区域银行要回到客户原点来思考问题。大银行的互联网金融产品创新更偏重于传统的风控与业务流程，比较厚重，转型慢；而区域银行流程短、决策效率高、包袱轻，更容易站在客户视角想问题，甚至可以从零开始打造一个突出客户体验的新银行平台。

三是区域银行要做好金融科技业务合作。相比于国有大银行，区域银行自身科技人才资源有明显差距，可行之路是加强与外部金融科技公司合作，以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错支出。目前，平安金融壹账通、兴业数科等公司已经对区域银行输出科技和金融能力，相当于单纯的科技公司，它们更懂银行更懂客户。可以预见，此类合作将会成为主流。（原标题：区域银行零售转型提升路径：借助金融科技放大优势，作者供职于平安金融壹账通，本文不代表公司观点。）