广西农村金融发展现状论文题目大全初中生

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金工方向1、美国次级债危机对我国的启示 2、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考 3、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持 4、关于环渤海地区金融合作问题的研究 5、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策 6、我国央行货币政策操作与效果分析 7、电子货币发行对货币供给影响的实证研究 8、我国金融业综合化经营与监管问题探析 9、****股票的价值分析； 10、****证卷投资基金的绩效评估； 11、****银行股份公司经营绩效评估； 12、中国股指期货投资的风险管理； 13、中国股指期货推出后对股票市场的影响； 14、村镇银行经营模式研究； 15、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究； 16、股权投资基金研究 17、证券投资基金业绩评价研究 18、认股权证定价的实证研究 19、股指期货交易策略研究 20、物流金融发展研究 21、黄金市场投资策略研究 22、高新技术企业融资困境及其对策研究 23、我国证券市场内幕交易研究 24、期货价格与现货价格的关系研究 25、中国股票市场“政策市”表现及原因探析 26、股票发行制度创新研究 27、从紧货币政策对股票市场的影响 28、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新） 29、资本市场理财产品现状及发展趋势 30、中国股票市场制度缺陷及纠正 31、信托业务创新探析 32、私募基金的现状及发展趋势研究 33、金融支持与区域经济发展的相关性分析 34、人民币汇率升值与中国证券市场的发展 37、中小企业融资难与商业银行贷款低效率 39、现金流量表与企业的并购业务（借助案例分析） 40、期权激励与中国商业银行的可持续发展银行方向 1、 商业银行操作风险管理问题研究 2、我国私人银行业务发展的问题及对策 3、我国村镇银行发展的问题及对策 4、我国邮政储蓄银行的改革及发展定位 5、中小商业银行贷款定价问题探讨 6、商业银行票据业务的风险及对策 7、从美国的次级住房贷款危机看中国银行业的住房贷款业务风险 8、我国上市商业银行的继续改革问题探讨 9、我国民间金融发展中的问题及对策 10、中外银行信贷管理的比较与启示 11、我国网络银行的发展与监管对策 12、我国银行监管与国际接轨问题研究 13、中国期货市场的创新与发展问题 14、关于构建我国存款保险制度的思考 15、国外中小企业融资方式及启示 16、我国商业银行消费信贷的风险分析与对策研究 17、构建农村信用社风险控制体系的研究 18、我国商业银行个人理财业务的发展问题及对策研究 19、发展农村消费信贷问题研究 20、农村信用社农户小额贷款存在问题及对策 21、河北省农村信用社改革问题研究国际金融方向 信用担保机构与银行合作机制研究 金融业全方位开放后民营银行市场准入问题研究 论我国商业银行资产证券化的难点及对策 我国中小企业贷款的体制障碍及对策研究 商业银行不良贷款证券化模式分析 我国个人理财市场拓展的难点及对策研究 我国国有商业银行改制上市效应的实证分析 我国国际收支双顺差的负效应及对策研究 人民币汇率与我国国际收支状况分析 人民币资本项目自由兑换的进展情况及推进对策研究 我国存款保险制度建设与发展问题研究 金融风险与防范问题的研究 我国证券市场发展中的问题及对策 央行加息对房地产业的影响分析 西方商业银行风险管理及启示 中国利率市场化的利弊分析 中国金融业混业经营的时机分析 规范民间金融政策研究 民间金融的风险分析 上市公司利润操纵的实证研究金融保险方向 河北农村住院医疗保险的实践及影响因素研究 河北农村保险制度改革难点与对策调查研究 高校大学生医疗保险现状研究及对策分析 保险公司的品牌战略研究 大学生失业保险项目开发的可行性研究 被保险人道德风险的防范方法研究 中国存款保险制度研究 中国农村社会养老保险研究 浅谈保险企业的核心竞争力 人寿保险保费分析方法研究 保险产品创新研究 保险组合产品及其规制问题探讨 保险资产管理的监管模式探讨 保险营销创新与监管研究 保险业集团化经营模式探讨 保险公司经营绩效指标体系研究 影响保险市场运行效率的主要因素及政策建议 保险公司治理结构创新研究

你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没　　还有什么不懂的地方可以问我，希望能够帮到你？　　你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没　　还有什么不懂的地方可以问我，希望能够帮到你？开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。 其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下： 1．论文拟研究解决的问题 明确提出论文所要解决的具体学术问题，也就是论文拟定的创新点。 明确指出国内外文献就这一问题已经提出的观点、结论、解决方法、阶段性成果、……。 评述上述文献研究成果的不足。 提出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。 你的观点或方法正是需要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是定论，研究中可能推翻，也可能得不出结果。开题报告的目的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否值得研究，你准备论证的观点方法是否能够研究出来。 一般提出3或4个问题，可以是一个大问题下的几个子问题，也可以是几个并行的相关问题。 2．国内外研究现状 只简单评述与论文拟研究解决的问题密切相关的前沿文献，其他相关文献评述则在文献综述中评述。基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有部分内容重复。 3．论文研究的目的与意义 简介论文所研究问题的基本概念和背景。 简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题。 简单阐述如果解决上述问题在学术上的推进或作用。 基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有所重复。 4．论文研究主要内容 初步提出整个论文的写作大纲或内容结构。由此更能理解“论文拟研究解决的问题”不同于论文主要内容，而是论文的目的与核心。

农村经济发展对我国经济发展的潜在影响

金融不良资产价值影响因素的实证研究我国农村经济增长中的农村金融抑制研究发展中国家的金融自由化与中国金融开放衍生金融工具会计问题研究我国房地产金融风险及防范研究房地产金融风险管理及对策研究我国金融衍生市场创建若干法律问题初探现代银行业金融机构市场退出法律问题刍议论我国进出口政策性金融机构的立法完善上海国际金融中心建设的制约因素分析我国商业银行金融创新研究我国商业银行金融衍生品的风险管理研究金融危机后韩国银行业重组机制对中国的启示金融自由化所必须的法律规则及其实施我国金融发展对经济增长影响的理论分析与实证研究制度、制度变迁与我国金融制度变迁研究离岸金融法律监管问题研究连接函数（Copula）理论及其在金融中的应用我国金融控股公司的风险管理研究构建中国金融条件指数中国金融发展水平：比较与分析论国际金融衍生交易中的法律问题金融投资风险评价BP神经网络模型研究及应用现代金融危机的理论与实践欧元对国际金融市场的影响试论金融债权资产的定价理论与实务中国宏观金融风险的统计度量与分析无线金融交易模型（WFTM）技术研究中国渐进改革中以租金为基础的政府金融支持行为对我国金融控股公司发展问题的探讨题目不统一，读者根据自身情况自行拟定。

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1。高效农业对农村经济的影响2。沿海地区的外向型农业定位思考3。大力发展中西部地区的资源型农业

学术堂整理了十五个金融经济学方面和证券有关的论文题目：　　1、我国金融业综合化经营与监管问题探析　　2、中国股指期货投资的风险管理　　3、中国股指期货推出后对股票市场的影响　　4、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究　　5、股权投资基金研究　　6、证券投资基金业绩评价研究　　7、认股权证定价的实证研究　　8、股指期货交易策略研究　　9、物流金融发展研究　　10、黄金市场投资策略研究　　11、高新技术企业融资困境及其对策研究　　12、我国证券市场内幕交易研究　　13、期货价格与现货价格的关系研究　　14、中国股票市场“政策市”表现及原因探析　　15、股票发行制度创新研究

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学术堂整理了十五个新颖的金融经济学论文题目供大家进行参考：　　1、经典金融经济学理论体系若干矛盾与重构思考　　2、经济金融化与金融经济学的发展　　3、汇率调整对我国贸易收支影响的金融经济学分析　　4、“国进民退”的五大后果——专访耶鲁大学金融经济学终身教授陈志武　　5、对金融经济学的发展金融深化论　　6、金融经济学十讲　　7、货币金融经济学　　8、金融经济学的研究范式及其演进——行为金融与标准金融研究范式之比较　　9、经济泡沫与泡沫经济——一个基于金融经济学的考察视角　　10、理查德·罗尔对金融经济学的贡献　　11、马克思主义认识论的数学描述及其在金融经济学中的一个应用　　12、金融经济学课程教学改革与实践探索　　13、基于金融经济学的股票市场稳定研究　　14、金融经济学教程　　15、金融经济学研究的国际动态——基于1990—2011年间《金融学期刊》刊发论文的统计分析

农村金融体系问题研究　　[摘要]农村金融问题是近些年理论界、政府及社会各界关注的焦点之一。文章从农村金融机构体系、农村金融市场体系、农村金融服务体系、农村金融监管体系和农村金融生态环境五个方面全面地分析了当前我国农村金融体系中存在的问题，最后有针对性地提出加大政府支持力度、构建普惠制农村金融，加快农村金融机构改革和职能定位，加强农村金融产品创新，优化农村金融生态环境等政策建议。　　[关键词]农村金融机构；农村金融市场；农村金融生态；普惠制农村金融　　一、问题的提出　　改革开放30多年来，中国农村金融体系不断地进行着改革。2004年以来，先后有8个金融文件对农村金融改革进行了部署和安排，分别是2004—2009年每年的中央一号文件，2007年的中央三号文件及2009年十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》中的农村金融改革部分。　　农村金融问题也是理论界关注的焦点问题之一。严瑞珍、刘淑贞(2003)从国有商业银行从农村的退出的视角分析农村金融体系的重建，宋艳林、刘小玲(2004)和李锋(2004)从金融抑制的角度分析我国农村金融体系的重构，周天勇(2004)从“三农”特点人手提出创新农村金融体系，姚翟军(2006)、李喜梅(2006)基于“金融功能观”的视角分析如何完善我国农村金融体系，周立(2005)分析和研究中国农村金融体系发展逻辑，丛丹阳(2005)、王晓云(2005)从功能定位与战略调整的角度分析我国农村金融体系的完善，吴晓灵(2006)从支持社会主义新农村建设的角度提出如何完善农村金融服务体系，温铁军、姜柏林(2007)从把合作金融还给农民的角度提出重构“服务三农的农村金融体系”的建议。除此之外，杜晓山、焦瑾璞、高伟、韩俊、何广文、吴晓灵等都对我国农村金融体系的构建进行了大量的研究。虽然已取得了一些积极的成效，但到目前为止我国农村金融改革仍然滞后、农村金融体系仍不完善。　　二、目前我国农村金融体系现状及存在的问题　　(一)农村金融机构体系不健全　　现行农村金融机构体系是以农村信用社为主体，中国农业银行和中国农业发展银行为辅助，以邮政储蓄银行和新型农村金融机构(村镇银行、农村资金互助社、贷款公司)为补充。这种机构体系总体来看较合理，但各金融机构在产权关系、管理体制、经营机制等方面仍存在一些问题。　　1．农村信用社　　一是管理体制不合理。具体表现为：一方面，省级联社政企合一的性质与市场经济的运行规则不一致。省级联社具有独立的法人资格，从而具有企业的性质；同时又是省政府的行业管理机构(正厅级单位)，故其具有政企的双重属性。从现实运行上看，省级联社的高级管理人员基本上均由省政府任命，从而形成了省政府的行政权力对其所有者权力的一种“替代”。就这一点而言，这与市场经济的运行规则不吻合。另一方面，省级联社与下级联社之间关系与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。省级联社与下级联社的关系主要表现在股权和控制权两个方面，从股权关系来看，信用社之间是自下而上的持股关系；而从控制权来看，信用社之间是自上而下的控制权。这种制度设计与市场经济条件下的股权与控制权的配置相违背。　　二是产权制度不健全。具体表现为：一方面，没有形成“权、责、利相称”机制。目前入股农信社的社员，入股的目的要么是为了得到稳定的股金分红，要么是为了得到信用社的优惠贷款，但他们并不关心信用社的法人治理结构是否真正转变，而最终风险基本由政府承担。另一方面，股权结构非农化倾向严重。很多地方在农村信用社的增资扩股改革中，对股东既没有身份要求，也没有社区范围限定，法人、职工、国家公职人员持有的股份明显增加，农民被边缘化。股权结构的非农化易导致农村信用社经营方向的非农化。　　三是公司治理结构不完善。主要表现为农村信用社在形式上具有由社员代表大会、理事会和监事会共同构架的“三会”制度构成的法人治理结构，但其法人治理有其“形”无其“神”。由于许多农村信用社所有权虚置，导致社员代表大会流于形式；由于理事会成员素质普遍不高、外部理事特别是企业法人理事和自然人理事的贷款问题、理事会议制度不完善等原因，理事会很难真正执行其作为农村信用社社员代表大会的执行机构和决策监督机构的职能；此外，监事会也没能真正发挥各项监督作用。　　2．中国农业银行　　一是机构大量收缩。自从1997年中央金融工作会议确定“各国有商业银行收缩县及县以下机构，发展中小金融机构，支持地方经济发展”的基本策略，农行开始大幅收缩县及县以下机构，至2007年初只有60％的网点、51％的员工、42％的存款、35％的贷款分布在县域范围内，与农村社会经济的发展对金融服务需求的不断增加是背道而驰的。钟笑寒，汤荔(2005)构建信息模型分析认为，农村金融机构的收缩主要是农业银行农村机构的收入对农村信贷市场的影响，研究表明：农村信贷市场受到了农村金融机构收缩带来的负面影响。二是产权主体虚化、法人地位残缺。国家与农业银行财产权益缺乏真正的利益关联，银行经营者缺乏追逐利益的内在动机，政府对经营者缺乏有效的监督和激励机制。此外，地方政府对农业银行的人事、业务经营等方面仍有许多行政干预。　　3．中国农业发展银行　　一是经营非效益化倾向严重。由于经营观念陈旧，经营意识淡漠以及地方政府的干预，导致经营中不太注重成本核算，致使业务运行成本较高。二是经营核算考核机制的有效性有待提高，各项经营管理指标设置的有效性和科学性需要完善和改变。三是风险防范机制不健全，业务管理机制非科学化，内部管理机制不规范，各项规章制度不完善，执行不严格、不彻底。四是内控非刚性，自我约束力不强。五是激励约束机制不健全，活力不足，创新、开拓精神欠缺。六是缺乏现代信息技术支撑。　　4．中国邮政储蓄银行　　一是股权结构单一，公司治理结构很难发挥应有的效能。虽然邮政储蓄银行已经成立，但是邮政储蓄银行由中国邮政集团公司全资所有。现代公司治理结构是建立在股权透明和股权多元化基础之上的，而股权结构过于单一将会影响董事会、监事会职能作用的发挥。二是风险管理缺失，表现为风险管理的理念还不到位，对市场风险、操作风险等重视不够，缺乏实施不同业务、不同地区之间的差异化管理；风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失。三是人员素质还偏低。据调查，某市邮储银行共有员工667　　名，其中：大专以上学历的共有238名(占比6％)，具有中级职称仅12名(占比8％)，这两项占比远低于其它各大商业银行。　　5．新型农村金融机构　　一是数量不足。截至2009年6月末，全国已有118家新型农村金融机构开业，然而这一数量与农村金融的供求缺口相比还显得有些不足。二是结算渠道不畅。比如目前绝大多数村镇银行的结算渠道不是直接与当地人民银行对接，而是通过其他的金融机构代理，势必给人民银行监测其资金流动带来困难，也无法控制其流动性风险。三是经营人才匮乏。新型农村金融机构由于规模小，工作环境欠佳，难以吸引合格的金融人才。　　(二)农村金融市场体系存在缺陷　　现行农村金融市场体系以农村信贷市场为主，同时还包括规模较小的农村资本市场和农业保险市场。　　1．农村信贷市场　　一是农村信用社形成垄断，农村信贷市场缺乏竞争。由于近些年国有商业银行的大规模机构收缩，农村信用社逐渐成为农村正规金融机构的主体，在农村信贷市场中占据了垄断地位。如果将“三农”贷款局限于农业、乡镇及收购贷款三类，据统计2005年农信社贷款占96％，农发行占84％，农行占97％；其中，农信社贷款占所有农业贷款的78％，乡镇贷款的52％；农村信用社的贷款占农户正式渠道贷款的8％。农村信用社垄断的形成并非农村信贷市场各利益主体激烈竞争的结果，而是由于国有商业银行纷纷退出农村市场的结果。　　二是贷款利率定价不合理。具体表现如下：第一，农村信用社的贷款利率上限还存在，而在农村地区的商业银行则已经取消了贷款利率上限，这样就存在政策歧视问题，也与市场经济原则不相符合。第二，新型农村金融机构的贷款利率还受到严格管制，从而缺乏实行风险定价的机会。　　2．农村资本市场　　农村资本市场发展滞后。具体表现为农业板块上市公司占整个市场的比重大大落后于农业在GDP中的比重。比如：2006年我国农业的国内生产总值为48万亿元，占全国C，DP的比例为80％，而截至2006年12月31日，我国农、林、牧、渔业上市公司的总市值仅为740亿元，占A股市场4万亿元市值的比重仅为71％。很显然，资本市场对农业发展的贡献度远远低于农业发展对国民经济发展的贡献程度，从而说明资本市场没有给农业的发展提供足够的支持。　　3．农业保险市场　　农业保险市场发展缓慢，其主要表现在农业风险日趋严重而农业风险保障却在减少。据统计，20世纪90年代，我国自然灾害造成的直接经济损失额年平均达1747亿元，近年来自然灾害损失更是呈上升趋势，2005年我国自然灾害造成的直接经济损失甚至高达1亿元。然而由于农业保险承保的风险发生的概率高，损失巨大而且覆盖面广，因此，保险公司的赔付率也相对更高，追逐利润的天性使得作为商业公司的保险公司不愿过多涉足农村保险。据统计，农业保险承保面占可保面的比由1992年的约5％下降到2004年的不足2％；农业保险赔偿金额从1992年的1亿元下降到2004年的0亿元。虽然近些年，随着中央政府及社会各界对农业保险关注度的不断提升，加之以政策性农业保险试点为主要内容的政府大力支持，农业保险承保面、保费收入及保险赔偿金额都得到了大幅提升，但与农村经济发展对农业保险的潜在需求相比还有些不足。　　(三)农村金融服务体系不完善　　农村金融服务体系不完善主要表现为服务范围过窄、总量不足、品种有限、结构不合理。比如，中国农业发展银行虽然近些年业务品种有所增加，但仍然主要是专注于粮棉油流通领域的政策性贷款；农村信用社的业务基本还停留在中国传统银行业的存、贷、汇三种基本业务上，近些年银行业发展的新兴业务基本上没有开展；农村金融供求缺口严重，据杨兆廷(2009)测算，从1998～2006年我国农村金融供求缺口从50亿元增加到03亿元，且仍然还有不断增大的趋势。　　(四)农村金融监管体系不完备　　目前，我国虽然己经初步建立起一个分工负责、相对独立的金融监管体系，但从审慎性风险监管和农村金融市场发展的实际情况来看，至少还存在以下几个方面的缺陷。首先，风险主体缺位，难以实现监管的全面有效。其次，农村金融监管目标错位，使得外部监管职能难以发挥应有作用。再次，监管理念落后，监管内容陈旧，监管效率低下。我国农村金融监管理念基本上还停留在机构设立、业务审批和合规性检查阶段，而非现代意义上的金融监管。比如现有的农村金融监管组织体系对农村信用社日常经营活动的风险和合规性监管不够。最后，监管法规标准、监管方式和技术手段不适应市场监管要求。　　(五)农村金融生态环境欠佳　　具体表现在如下几个方面，一是法律建设不完善，对失信者缺乏有力的惩罚机制；二是有关农村金融的行政和中介机构服务水平不高，而且收费高，“三农”融资成本高，比如客户在办理房地产抵押时，有关地产评估和登记的费用达2％～6％。而且金融机构在处置抵押资产时，各项费用也很高；三是农村征信体系建设严重滞后，社会信用服务的市场化程度较低。　　三、完善我国农村金融体系的对策　　(一)加大政府支持力度，构建普惠制农村金融　　加大政府支持力度，其核心是打破原来只有中国农业发展银行才能提供政策性金融的局面，让所有的农村金融机构开展的支农业务都可以享受到一定的税收等各种优惠政策，并逐步建立普惠制农村金融。普惠制农村金融的构建主要是基于以下理由：由于农村信贷市场的信息不对称，农村金融需求数额较小、层次较多和农业风险性较高等特点，导致了以效益为生命的农村金融机构的有效金融供给不足；而解决这些问题需要这样的思路：随着我国社会主义市场经济体制的逐步完善、财政实力的不断增强，出于解决“三农”问题和粮食安全战略考虑，加大农村经济发展的政策支持是当前政府义不容辞的责任，而农村金融是现代农村经济的核心，所以当前为了大力发展农村金融、不断增加农村金融的有效供给，应该逐步构建普惠制农村金融。　　(二)加快农村金融机构的改革和职能定位　　第一，继续推进国有商业银行股份制改革，改变现在僵化的信贷管理体制，其省级机构应合理向下级机构授权授信，发挥基础设施建设、重点项目和重点企业融资主渠道作用。第二，完善农业发展银行的经营机制并扩大其业务范围。农业发展银行在确保政策性农副产品收购的同时，还应增加对农业综合开发、农田水利基本建设、农业产业化龙头企业、农业科研开发与科技推广的资金投入。第三，改善农村信用社的现行管理体制、健全产权制度、完善公司治理结构，继续发挥农村信用社(合作银行)支农主力军的作用，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，重点支持农业结构调整和专业户、专 业村的发展。第四，加强邮政储蓄银行的风险管理、完善内控机制、努力提高员工素质，并扩大其业务范围。邮政储蓄银行在试点小额贷款成功的基础上，逐步开展抵押贷款、保证贷款等业务。第五，加大新型农村金融机构的试点力度并尽快出台配套措施。　　(三)大力发展资本市场　　第一，尽快出台推动农业企业步入上市进程的政策。根据“国九条”和“非公36条”的精神，农业主管部门和农业大省的政府部门要出台扶持农业企业上市政策，使企业尽快做大做强，从而带动一批相关企业的发展。第二，发展农业产业投资基金。投资基金具有风险共担、收益共享的优势，能较好地满足创业企业早期的资金需要，对于中小企业的发展能够发挥重要的作用。在高科技领域和基础设施领域，我国的风险和产业投资基金已经有了较大的发展。但农业产业往往伴随着较大的自然风险，对民间资本吸引力较弱，因此，政府需要出台扶持政策，发展民间资本与政府共同参与的农业产业投资基金。　　(四)加快推进农业保险的发展　　鉴于农业保险成本高、风险大、收益差，为推进农业政策保险的起步，可以通过政府的适当补贴和政策优惠，吸引和鼓励社会各方力量投资设立农业保险机构。建议中央财政出资建立中央级农业救灾保险基金；探索将农村财产险、寿险和农业生产的政策性保险合并经营，用财产险和寿险的盈余，适当补贴生产保险的不足，实现险种的搭配互补；鼓励地方政府、农业大企业、社区集体经济组织、农民个人各出一点资金，各级政府补一点资金的办法办保险；对经办农业政策性保险的保险机构适当减免所得税；对农业政策性保险实施再保险。在发展政策性保险业务的同时，同样通过一定的税收优惠，鼓励发展投资主体多渠道、经营主体多样化的农业保险机构，并鼓励引入外资保险公司开办农业保险业务。　　(五)加强农村金融产品的创新　　具体可以在农村金融信贷产品、农村存款业务及农村金融服务方式上实施创新。例如农村金融信贷品种可以进行如下创新。农业银行对农业产业化龙头企业，可举办“企业＋协会＋基地＋农户”的“订单农业”贷款，创办票据贴现、项目融资、科研贷款、订单贷款等；农业发展银行在农村公共事业贷款上，创办“信用共同体”贷款；农村信用社要在小额贷款和联保贷款的基础上，开办农村公职人员为农户保证贷款。随着《物权法》的实施，扩大农户和农村中小企业以动产和不动产抵(质)押贷款范围，可创办仓单质押贷款、滩涂承包经营权和林业资源抵押贷款、农民住房贷款、农民外出务工和回乡创业贷款等。　　(六)加快农村利率市场化改革　　一方面要端正思想认识，走出理论误区。要纠正“农村利率越低越好”、“低利率就是对农民的支持”、“低利率才能让城乡人民用得起贷款”等诸如此类的错误认识。涉农贷款应在利率覆盖风险的原则下进行，即借贷利率要能覆盖贷款业务的全部成本。另一方面应尽快明确在农村信用社、村镇银行、农村互助资金组织等领域取消贷款利率的上限规定。　　(七)完善农村金融监管体系　　一方面，要改进监管理念，完善监管技术，提升监管质量和效率，充实监管力量。另一方面，中央银行要根据有关金融法律法规，加强对农村金融市场的监管，以维护其良好的运作，并促使农村金融机构建立健全内控制度。　　(八)优化农村金融生态环境　　一是强化法制建设，夯实金融生态的制度基础。首先，尽快修订完善《破产法》《刑法》《担保法》《物权法》等法律法规，严肃追究恶意逃废债务的自然人和企业法定代表人的刑事责任。其次，在《商业银行法》的基础上，针对农村金融发展实际，尽快制定出台《农村合作金融法》等农村金融法律法规。最后，要大力推行依法行政，克服地方保护主义，大力支持司法公正，保障政府信用，杜绝不应有的行政干预。　　二是完善征信体系，优化金融生态的信用环境。首先，要综合运用法律、经济、宣传、舆论监督等手段，建立和完善社会信用的正向激励和逆向惩戒机制。其次，要广泛开展企业信用评级和信用乡镇、信用村、信用社区、信用户、信用企业建设，进一步营造重信用、讲诚信的社会风气。再次，要加快对工商、税务、公安、银行等部门的信用信息资源联网步伐，推进企业和个人信用信息基础数据库建设，实现社会信用信息资源共享。

[摘 要]农村金融生态优化是在质量与数量上对农村金融系统、农村金融生态主体、农村金融生态平衡与农村金融生态环境进行动态调整与渐次优化的过程。应从提升农村金融物种质量、培育金融种群数量和提高群落适应能力和优化生态系统的协同能力上做大做强农村金融生态主体，构建农村金融生态新机制。　　[关键词]农村金融生态优化；能量守衡：金融物种；金融种群；金融群落　　一、优化农村金融生态的意义、原则　　农村金融生态优化是指在质量与数量上对农村金融系统、农村金融生态主体、农村金融生态平衡与农村金融生态环境进行动态调整与渐次优化的过程，四者构成了可持续的农村金融生态链、生态层和生物圈；它可细分为农村金融物种、种群、群落和生态系统的优化。金融物种在农村主要指民间借贷、地下金融，如高利贷、农村合作基金会、标会、钱庄、票号等的萌芽；金融种群主要指农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、工农中建的分支网点等；金融群落除上述之外，还包括农发行农村网点、国家开发银行分支机构、地方政府财政贴息、减免税收等；金融生态系统是指包括物种、种群、群落在内的所有融资组织。优化的目的是旨在培育具有诚信的农民、守信的乡镇企业、农业产业化龙头企业、理性的农村经济组织、科学行政的地方政府、良好的农村法制和诚信文化环境。　　优化农村金融生态是培育和谐有序的农村金融生态环境的本质需求，是推进农村金融改革的前提条件，农村金融生态主体生存的现实需求，是农村金融生态结构对称的内在要求，是增强农村金融竞争力的客观要求。农村金融生态必须符合“和谐、平衡、协调、有序、高效”原则，坚持四个“统一”：速度、规模与质量、效益的统一；总量增长与结构最优配置相统一；业务发展与风险控制相统一；现实发展与可持续发展相统一。　　1．金融能量守恒原则。农村金融生态系统依然内生地遵循“能量守衡定律”的法则约束。农村金融种群不断为群落供给金融能量，造就出一个庞大、富于合作力的金融群落，农村金融生态就具有强竞争优势，易于形成金融合力。种群间存在着金融引力，群落空间位置的差异性具有强大的张力与阻力，这主要是由于农村自然生态系统与社会系统、经济系统资源整合能力不足所致。物种间的排他性、竞争性，导致种群的金融动能不足、金融势能过小；而弱小种群又无法有机的形成强大的金融群落，从而最终导致农村金融生态的脆弱性。农村金融供给具有明显的外部性特征，农村的资金回报率大大低于社会平均利润率，这一块差距应由消除外部性影响的非市场金融主体来消化，即采用外部问题内在化(界定产权、降低交易费用)、产权并购、财政补贴与转移支付，否则会导致能量失衡，金融生态系统走向崩溃。(1)金融能量平衡。金融能量是一个描述金融生态能量流动的词，金融总能量E＝金融动能mv2／2 区位势能mgh。m代表农村金融物种、种群、群落、生态系统的内部质量水平高低，v代表四者的反应速度与金融敏感性，包括决策速度、体制调整速度、机制灵活度、管理有效度、经营适应度、竞争敏感度等。Efmgh表明农村金融生态具有空间层级与梯度势差以及显著的洼地效应，内外在区位上存在明显的能级差异。区位势能因能级差的高度不等而不同，发达地区势能大，欠发达地区势能小，不发达地区势能最弱。当出现非理性的强制性制度安排时，农村金融势能就会发生大比重的逆向跃迁，引发农村金融生态链的断裂。(2)金融信息对称。一个充满生机的农村金融生态必须做到纵向与横向两个维度上的信息对称，才能应对金融共生矛盾。此处提出“质序”与“量序”，来描述农村金融生态系统中金融信息质量的效度与数量多寡的用度以及质量和数量两个渠道通路的宽度与深度。用“序参量”来测度有序化程度。“质序”代表着当农村金融信息充分与对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的质量好坏；“量序”代表着当农村金融信息不对称时农村金融生态中的各物种、种群、群落与系统的数量增减空间。“质序”好表明四者内在素质增强，是农村金融共生的做强机制，“量序”好说明四者的单元规模得到实质性增长，是农村金融共生的做大机理。当“量序”达到合理的上限临界点时，就会产生金融生命周期新的“质序”起点，出现高能量的金融共生体。因而，在农村金融生态发展中，培育多数量的金融物种就成为必然，增加金融供给主体。发达农区的金融物种所进行的股份制改造，就可能导致农村金融市场中种质资源的多样化、种群结构的多元化、群落体系的优质化。　　2．融生态总量平衡原则。农村金融存量不足，需相应份额的金融流量来补给，否则会出现农村资金大量外流，农村经济出现“贫血”。在存量与流量的金融变动循环中，符合帕累托改进和最优原理，即是三个边际等值：边际替代率：边际转换率：边际技术替代率，即MRSLK＝MRTSLK＝MRSKL＝PL／PK。农村金融资源总量与外在规模(存贷款余额、金融资产规模等)在总量上要保持动态平衡。这是由农村金融供给与金融需求在具体的价格约束下达到的动态均衡所致。农村金融生态中金融供给与金融需求存在着长期的结构性错位，金融有效需求不足，金融供给结构扭曲，金融物种单一，难以形成金融合力。　　3．金融生态结构对称原则。农村金融共生结构的有序化分为外延扩展型与内涵深化型金融生态。结构有序才能保证功能有序。农村金融生态与城市金融生态构成了极度畸形的二元结构，城市金融生态的物种多样、种群强大、金融群落竞争力超强，而农村金融生态状况则呈现失血状态。各种能量流(信息流、资金流、人才流、物流、商流)要在同一时空中整合成最合理的资源配置方程，才能获得显著的金融效率与经济增长。关键是要有一个科学的制度依赖路径，符合MUX／PX＝MUY/PY=λ(货币的边际效用等值要求)，达到远离平衡态下动态稳定的有序结构。　　4．金融生态质量与数量匹配原则。质量互变规律依然在农村金融生态质量与数量的分析中保持着固有的法则惯性，体现着农村金融生态中各种群间优胜劣汰的客观规律与适者生存的市场道理。这可用边际替代率来描述。农村金融劳动力L与金融资本投入K互相转化，符合柯布一道格拉斯生产函数Q＝AL&K1-&。假定金融技术系数A保持不变，如果数量与质量不对等，则会出现农村金融垄断，导致金融效率和净福利损失，使得金融产能规模Q达不到规模经济要求。　　农村金融垄断存在经济上的不合理性，金融供给效率不能发挥到最大限度，资源得不到充分利用，使社会福利受损。如图1所示，横轴表示农村金融种群产量，纵轴表示价格(金融种群的利率：存贷款利率)，曲线D和MR分别表示农村金融企业需求曲线和边际收益曲线，再假定平均成本和边际成本相等且固定不变，由直线AC＝MC表示。为了使利润极大，金融种群产量定在Q2价格为P2，它高于边际成本，说明未达到帕累托最优，因为这时消费者愿意为增加额外一单位所支付的数量(价格)超过生产该单位产量所引起的成本(边际成本)。　　要达到帕累托最优，产量应增加到Q1，价格应降到P1，这时P＝MC。然而，垄断决定的产量和价格只能是Q2和P2。如果产量和价格是在完全竞争条件下的产量Q1和价格P1，消费者剩余是△FP1J的面积，而当垄断者把价格提高到P2时，消费者剩余只有△FP2G的面积，所减少的消费者剩余的一部分(即P1P2CI面积)转化为垄断者的利润，另一部分(△GIJ面积)就是由垄断所引起的福利净损失，它代表由于垄断造成的低效率带来的损失。　　二、农村金融生态的特点及现状　　(一)农村金融生态特点　　农村金融生态是一个具有高度的人为性、金融脆弱性的系统。农村金融具有以下16种生态特征，如表1示：各特性间相互作用，互为手段，因特性强弱而呈现出合力、引力、张力与吸力。其本质特征是生命性、共生性、平衡性；基础特征是竞争性、稳定性、动态性、系统性、自适性；其余特征成为前者的外围特性。自然演进、信用基石和均衡协调的发展是构建生态金融，进而实现金融与经济协调运行，金融体系自身竞争性均衡的根本。　　(二)农村金融生态现状　　1．生态主体失位。农村金融生态主体的数量稀少(数量少、规模小)，金融种群薄弱，主体种群发育不良、功能不全，不能有序互助、联动策应，缺乏金融机构破产法的刚性规定，农村金融生态日益恶化，主体种群呈急剧下降之势。国有商业银行县以下的网点战略收缩、农信社的网点不断减少使农村金融服务出现“荒漠化”：邮储让近万亿元的资金流出农村，加剧了农村金融生态的失衡局面，而民间借贷近两万亿元资金无序活跃，年利率高达20％。由于商业性金融的收缩、政策性金融的缺位、民间金融的不成熟和不规范、以及邮政储蓄的只存不贷，农村信用社成为农村金融市场的绝对主体，这种“垄断”格局必然导致竞争的不充分，降低金融资源的配置效率，制约了金融产品的创新，不利于金融生态环境的改善。　　2．生态调节失灵。因生态调节失灵，资不抵债的农村金融种群无法及时退出市场，出现“劣币驱逐良币”现象，使得农村金融生态结构扭曲、供给与需求结构错位(越位、错位，如表2所示)。　　3．生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显著的金融脆弱性，生态链极易因外力的冲击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动；农村金融物种个体质量不高，竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业，因其经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约，难以实现高效有序，导致农村金融生态混沌无序，暗含生态危机。政策环境偏紧，政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束，不利于激发生态活力。法制环境松驰，对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够；信用环境较差，农村信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因；信用制度供给不足，产生了恶劣的示范效应。　　4．农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金融竞争力的强弱，发展后劲充足与否，与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环境、政策环境等环境有直接关系。表3是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表，旨在表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致，导致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称，个体理性并不必然导致集体理性，在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为，出现逆向选择与道德风险，滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权(社员权)。(2)金融物种供给与金融种群需求错位。金融物种：金融总体规模小，运行质量不高。金融机构种类、数量不多，资产规模小。信贷资金不足，贷款增长缓慢，投向过于集中，地区差异大，农村信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高，亏损比较严重，而金融种群因此而发育不良，物种供给导致种群有效需求得不到充分满足，供需缺口引发农村金融无序竞争，交易费用高昂。(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向的政策偏好导致长期的制度惯性，这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非农项目的高利润率，资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性。只有运用强制性制度变迁方式，联合多部门来立体安排，打造农村金融生态环境，使农村具有了高利润的市场与项目需求，农村金融的洼地效应和回流效应才能产生。社会中介机构发展慢，服务不规范，信誉度不高。银行对客户信用优劣奖惩机制不到位，激励作用不强。因而金融种群质量和实力参差不齐，诱发金融群落呈现点片式非均衡发展。　　三、农村金融生态建设是一项系统工程　　农村金融生态建设包括金融理念、金融意识、金融管理、体制、机制、制度、法律等有形与无形的综合协调，是一项复杂的系统工程。农村金融生态以经济生态为基础，金融生态的发展依托于地方经济可持续发展。片面强调地方利益或财政困难等都会导致行政扭曲，不利于营造宽松的金融发展环境。中国的金融市场、金融机构、金融产品等还没有构成一个种类、数量丰富的链条或网络。已有的机构、市场或产品，要么功能定位不清，要么资源配置效率不高。农村金融生态环境建设涉及农村各个方面，需要政府、企业和农村金融机构的共同参与。建设农村金融生态要从金融体制、内控机制、金融管理与运营、金融法制环境、信用文化等方面切入，在时空上保持同步协调、分阶段理性执行，才能获得好的金融生态环境。　　四、优化建议　　(一)做大做强农村金融生态主体　　1．提升农村金融物种质量。改进农村金融机构的管理技术、金融配置体制，以决策有效、反应灵敏、成本最低、收益显著、风险更低作为测度物种质量好坏的标准。农村信用社是农村金融生态链的主　　体，要在改善农村金融生态中发挥重要作用。除了改善自身的经营管理水平，提高人员素质，加大科技投入，不断创新业务，畅通结算渠道，提高风险防范能力，以“立足农村、以农为本、服务三农”为原则进行市场定位，主动寻找新的生态空间，完善贷款定价机制，充分利用利率浮动政策，优化客户结构，积极支持农村经济发展。　　2．培育金融种群数量。大力培育农村金融种群数量，形成国有和非国有、全国性与地方性、大银行和中小银行、银行和非银行机构等多元化与多层次金融群落，以提高商业性金融机构的经营活力。以农信社完善治理结构为契机，改进农户小额信用贷款和农户联保贷款办法，优化信贷结构，增加服务品种。农业银行和其他国有商业银行应研究将县及县以下机构(网点)新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法，支持农业产业化、农村城镇化，促进农村产业结构调整。开发商业性保险机构功能，搭建政策性农业保险机构，为“三农”发展提供保险服务，提高农业抗险能力。引导民间借贷，积极探索邮政储蓄资金在市场经济条件下回哺农村的方式。　　3．提高群落适应能力。(1)稳定生态秩序。整合征信管理体系，完善信息采集制度、沟通协调制度和查询制度；健全信用等级评定体系；建立农业保险机制和农村担保机制，加大对担保机构政策扶持力度；按商业化原则来运营，建立风险准备金和补偿机制；推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设，探索信息披露和风险提示机制。(2)监测生态危机。重点监测小额农贷、房地产信贷市场、金融机构利率水平、金融机构高管人员行为、重点行业企业运营、金融机构改革。对辖区商业银行、农信社，从法人治理结构、内部管理机制、资本充足率、经营风险暴露及重大案件情况等方面进行评估。(3)优化生态种群。要激活农村金融种群内力，明晰产权关系，真正解决所有者缺位问题；按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求，打造由公司股东(社员)大会、董(理)事会、监事会和高级管理层构建的法人治理结构，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，明晰责权利边界。　　4．优化生态系统的协同能力。农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱，因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制。完善农村金融风险规避机制，建立对“三农”贷款的财政补偿机制与金融支农风险基金，对金融机构“三农”贷款提供贴息和弥补呆账损失。解决“三农”发展中抵押担保不足的问题，发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应。　　(二)构建农村金融生态新机制　　1．建立生态稳定机制。健全农村金融有效的内控制度，建立一个推动政府、银行、企业参与优化金融生态环境的正向激励机制及与行业自律相结合的监督管理机制；健全法人治理结构，使其成为战略决策、风险控制和经营管理中心；建立健全符合农村金融实际的风险管理制度，完善业务经营与风险管理相制衡的体制，增强信贷纪律的刚性约束；强化稽核审计职能和会计监督与控制，建立相对独立的风险审计队伍。通过产权制度改革促进农村金融内部机制的转换，真正建立起决策、执行、监督相制衡，激励与约束相互结合的经营机制，以稳定农村金融秩序，培育农村金融生态文化，为改革发展创造一个安定的环境。　　2．建立生态增长机制。农村金融生态环境的优化要以区域经济可持续健康发展为基础，而区域经济的可持续健康发展需要良好的农村合作金融生态环境来支持。农村金融群落应积极运用信贷杠杆，发挥信贷资金的导向功能，把资金投放重点放在农村支柱产业和优势产业上，发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业，拉长产业链条，提高农副产品的附加值。　　3．建立生态创新机制。构建和谐社会需要农村金融种群的不断创新和开发，从而向广大人民群众提供个性化、特色化与差异化的金融服务。加快制度和机制创新，完善市场准入；创新农村金融市场，解决市场结构不尽合理、市场功能发挥失衡等深层次问题，以提高金融资源的配置效率、优化农村金融生态环境；加快农村金融业务品种和服务方式的创新。以市场营销为主导、以客户需求为中心、以优质服务为宗旨细分市场，为农村金融的发展提供新空间。　　转贴于 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　　3．生态环境失衡。农村金融生态的外部环境阻碍了农村金融生态的平衡。农村金融生态链因农村的弱位、农业的弱质、农民的弱势具有显著的金融脆弱性，生态链极易因外力的冲击而断裂。农村金融物种、种群、群落、生态系统无法高效联动；农村金融物种个体质量不高，竞争力弱。农村市场的微观主体是农民和农村企业，因其经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约，难以实现高效有序，导致农村金融生态混沌无序，暗含生态危机。政策环境偏紧，政策时滞与行政刚性导致明显的政策约束，不利于激发生态活力。法制环境松驰，对违法犯罪与企业破产改制逃废债务的打击力度不够；信用环境较差，农村信用环境的恶化是造成农村金融供给不足的重要原因；信用制度供给不足，产生了恶劣的示范效应。　　4．农村金融生态优化困境。(1)金融体制不顺造成农村金融长久处于次优状态。农村金融竞争力的强弱，发展后劲充足与否，与经济环境、信用环境、法制环境、市场环境、制度环境、政策环境等环境有直接关系。表3是笔者建立的一个良性的农村金融生态环境表，旨在表明农村金融生态优化工作的难度大、距离远。由于金融生产力与金融生产关系不一致，导致金融体制扭曲，使农村金融生态处于次优发展水平。由于信息不对称，个体理性并不必然导致集体理性，在农村金融生态层间会产生内部人控制、寻租行为，出现逆向选择与道德风险，滋生管理权侵夺经营权、经营权侵夺社员权、行政权与管理权侵蚀股权(社员权)。(2)金融物种供给与金融种群需求错位。金融物种：金融总体规模小，运行质量不高。金融机构种类、数量不多，资产规模小。信贷资金不足，贷款增长缓慢，投向过于集中，地区差异大，农村信贷投放严重不足。金融机构不良贷款余额大、比例高，亏损比较严重，而金融种群因此而发育不良，物种供给导致种群有效需求得不到充分满足，供需缺口引发农村金融无序竞争，交易费用高昂。(3)农村金融种群与农村金融群落脱节。由于国家城市化倾向和重工业化取向的政策偏好导致长期的制度惯性，这种非市场化手段的制度安排造成了目前非农环境和非农项目的高利润率，资本的逐利性成为农村资金逆向外溢的自然本性。只有运用强制性制度变迁方式，联合多部门来立体安排，打造农村金融生态环境，使农村具有了高利润的市场与项目需求，农村金融的洼地效应和回流效应才能产生。社会中介机构发展慢，服务不规范，信誉度不高。银行对客户信用优劣奖惩机制不到位，激励作用不强。因而金融种群质量和实力参差不齐，诱发金融群落呈现点片式非均衡发展。　　三、农村金融生态建设是一项系统工程　　农村金融生态建设包括金融理念、金融意识、金融管理、体制、机制、制度、法律等有形与无形的综合协调，是一项复杂的系统工程。农村金融生态以经济生态为基础，金融生态的发展依托于地方经济可持续发展。片面强调地方利益或财政困难等都会导致行政扭曲，不利于营造宽松的金融发展环境。中国的金融市场、金融机构、金融产品等还没有构成一个种类、数量丰富的链条或网络。已有的机构、市场或产品，要么功能定位不清，要么资源配置效率不高。农村金融生态环境建设涉及农村各个方面，需要政府、企业和农村金融机构的共同参与。建设农村金融生态要从金融体制、内控机制、金融管理与运营、金融法制环境、信用文化等方面切入，在时空上保持同步协调、分阶段理性执行，才能获得好的金融生态环境。　　四、优化建议　　(一)做大做强农村金融生态主体　　1．提升农村金融物种质量。改进农村金融机构的管理技术、金融配置体制，以决策有效、反应灵敏、成本最低、收益显著、风险更低作为测度物种质量好坏的标准。农村信用社是农村金融生态链的主　　体，要在改善农村金融生态中发挥重要作用。除了改善自身的经营管理水平，提高人员素质，加大科技投入，不断创新业务，畅通结算渠道，提高风险防范能力，以“立足农村、以农为本、服务三农”为原则进行市场定位，主动寻找新的生态空间，完善贷款定价机制，充分利用利率浮动政策，优化客户结构，积极支持农村经济发展。　　2．培育金融种群数量。大力培育农村金融种群数量，形成国有和非国有、全国性与地方性、大银行和中小银行、银行和非银行机构等多元化与多层次金融群落，以提高商业性金融机构的经营活力。以农信社完善治理结构为契机，改进农户小额信用贷款和农户联保贷款办法，优化信贷结构，增加服务品种。农业银行和其他国有商业银行应研究将县及县以下机构(网点)新增存款的一定比例用于支持“三农”的具体办法，支持农业产业化、农村城镇化，促进农村产业结构调整。开发商业性保险机构功能，搭建政策性农业保险机构，为“三农”发展提供保险服务，提高农业抗险能力。引导民间借贷，积极探索邮政储蓄资金在市场经济条件下回哺农村的方式。　　3．提高群落适应能力。(1)稳定生态秩序。整合征信管理体系，完善信息采集制度、沟通协调制度和查询制度；健全信用等级评定体系；建立农业保险机制和农村担保机制，加大对担保机构政策扶持力度；按商业化原则来运营，建立风险准备金和补偿机制；推动以银行信贷征信体系建设为基础的社会信用体系建设，探索信息披露和风险提示机制。(2)监测生态危机。重点监测小额农贷、房地产信贷市场、金融机构利率水平、金融机构高管人员行为、重点行业企业运营、金融机构改革。对辖区商业银行、农信社，从法人治理结构、内部管理机制、资本充足率、经营风险暴露及重大案件情况等方面进行评估。(3)优化生态种群。要激活农村金融种群内力，明晰产权关系，真正解决所有者缺位问题；按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的要求，打造由公司股东(社员)大会、董(理)事会、监事会和高级管理层构建的法人治理结构，形成权力机构、决策机构、监督机构和经营管理者之间的制衡机制，明晰责权利边界。　　4．优化生态系统的协同能力。农村金融生态系统协同能力比城市金融生态系统能力要弱，因而必须打造内部与外部相对接的渠道和协同化管理机制。完善农村金融风险规避机制，建立对“三农”贷款的财政补偿机制与金融支农风险基金，对金融机构“三农”贷款提供贴息和弥补呆账损失。解决“三农”发展中抵押担保不足的问题，发挥信贷资金的杠杆作用和乘数效应。　　(二)构建农村金融生态新机制　　1．建立生态稳定机制。健全农村金融有效的内控制度，建立一个推动政府、银行、企业参与优化金融生态环境的正向激励机制及与行业自律相结合的监督管理机制；健全法人治理结构，使其成为战略决策、风险控制和经营管理中心；建立健全符合农村金融实际的风险管理制度，完善业务经营与风险管理相制衡的体制，增强信贷纪律的刚性约束；强化稽核审计职能和会计监督与控制，建立相对独立的风险审计队伍。通过产权制度改革促进农村金融内部机制的转换，真正建立起决策、执行、监督相制衡，激励与约束相互结合的经营机制，以稳定农村金融秩序，培育农村金融生态文化，为改革发展创造一个安定的环境。　　2．建立生态增长机制。农村金融生态环境的优化要以区域经济可持续健康发展为基础，而区域经济的可持续健康发展需要良好的农村合作金融生态环境来支持。农村金融群落应积极运用信贷杠杆，发挥信贷资金的导向功能，把资金投放重点放在农村支柱产业和优势产业上，发展优质高效的生态农业、科技农业和特色农业，拉长产业链条，提高农副产品的附加值。

对于农村金融体系而言，最重要的功能是把农村剩余资金转化为农村储蓄，再把农村储蓄转化为农村投资。我国农村金融体系比较成功的把农村剩余资金转化为储蓄，农村储蓄在向农村投资转化过程中受阻，农村较多的资金流出农村。因此，目前我国农村金融面临的最大问题是农村资金的外流。闲置资金转化为农村储蓄的现状，我国农民储蓄率高，我国农民具有较强的储蓄能力较高的储蓄率较大的储蓄额，这是农村金融机构能够吸收大量存款的根本原因，为农村资金外流奠定了基础，提供了可能。农村储蓄转化为农村投资主要表现为贷款，从农业得到的贷款与农业对国民经济的贡献及其不相称。虽然我国农村贷款有了较大幅度的增加，但是与农业对国民经济的贡献和其他产业的到的贷款相比，支持率偏低。改革开放三十年过去了，农业贷款的相对份额不但没有得到任何改善，而且呈现不断扩大的趋势。没有充分发挥农村金融体系对农业的应有的支持，我国农业贷款仍有巨大的潜力。农村存款大于贷款，农村存款与农村贷款不仅差额越来越大其增长速度明显加快，存贷款额逐年增大资金外流严重。相对于工业城市居民城市，农业比较利益低下，农民收入低，农村居住分散交通不便捷，造成对农业农户及农村企业的贷款无利可图，甚至亏损，一些商业银行的分支机构无法延伸到偏远的农村，甚至从广大农村地区撤出，导致农村金融发展十分缓慢。 目前我国金融体系缺乏足够规避农业自然风险和市场风险的机制。由于农业经常面临巨大的自然风险和变化多端的市场风险，如果没有相应的规避机制或者规避机制不健全，往往是农业生产者及其有关参与者不得不面临巨大的难以承受的自然和市场风险。出于理性的选择，有关的农业参与者会减少对农业的投入，农村金融机构也相应的减少了对农业的贷款。农村社会信用体系不健全使得农村金融机构难以了解农村企业和个人的资信情况，导致农村信贷过程中逆向选择和道德风险等机会主义盛行，农村金融机构惜贷严重，大量资金流向城市和工业。农村金融机构规模小风险大，储蓄存款向大银行集中的现象比较突出，制约了农村中小金融机构的发展也导致大量农村资金外流。

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你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没　　还有什么不懂的地方可以问我，希望能够帮到你？　　你论文选题定好了吗？开题报告选题老师同意了？开题报告格式要求准备好了没　　还有什么不懂的地方可以问我，希望能够帮到你？开题报告的基本内容及其顺序：论文的目的与意义；国内外研究概况；论文拟研究解决的主要问题；论文拟撰写的主要内容（提纲）；论文计划进度；其它。 其中的核心内容是“论文拟研究解决的主要问题”。在撰写时可以先写这一部分，以此为基础撰写其他部分。具体要求如下： 1．论文拟研究解决的问题 明确提出论文所要解决的具体学术问题，也就是论文拟定的创新点。 明确指出国内外文献就这一问题已经提出的观点、结论、解决方法、阶段性成果、……。 评述上述文献研究成果的不足。 提出你的论文准备论证的观点或解决方法，简述初步理由。 你的观点或方法正是需要通过论文研究撰写所要论证的核心内容，提出和论证它是论文的目的和任务，因而并不是定论，研究中可能推翻，也可能得不出结果。开题报告的目的就是要请专家帮助判断你所提出的问题是否值得研究，你准备论证的观点方法是否能够研究出来。 一般提出3或4个问题，可以是一个大问题下的几个子问题，也可以是几个并行的相关问题。 2．国内外研究现状 只简单评述与论文拟研究解决的问题密切相关的前沿文献，其他相关文献评述则在文献综述中评述。基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有部分内容重复。 3．论文研究的目的与意义 简介论文所研究问题的基本概念和背景。 简单明了地指出论文所要研究解决的具体问题。 简单阐述如果解决上述问题在学术上的推进或作用。 基于“论文拟研究解决的问题”提出，允许有所重复。 4．论文研究主要内容 初步提出整个论文的写作大纲或内容结构。由此更能理解“论文拟研究解决的问题”不同于论文主要内容，而是论文的目的与核心。

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1。高效农业对农村经济的影响2。沿海地区的外向型农业定位思考3。大力发展中西部地区的资源型农业

杨帅（2016）按照共享经济主体方面之间的差异来进行分类的，与此同时，杨帅还提出了包含消费及生产领域的可以实现对参与主体进行划分的框架。该框架是一个比较具体化的框架，主要包括以下几点：第一，企业-个人类型。这种类型指的是企业借助第三方网络平台或相关联的企业进行其闲置资源利用渠道的拓宽。其中，最为经典的案例就是首钢创客空间。第二，个人-企业类型，这种类型也被称为临时工代表性经济形式。简单来说就是那些拥有时间、资源、技能的个人借助网络平台中的相关众包平台，满足企业临时性的服务需求。在这一过程中，个人为企业提供服务并收取适当的报酬。通过这种方式，企业能够用较低的成本来解决其内部问题而且个人也能够在为企业提供服务的过程中得到相应的报酬。第三，个人-个人类型，在这种模式中交易的主体为个人。个人能够借助第三方网络平台来实现个人需求与共计之间的协调，该网络平台作为媒介其主要的作用就是为双方提供信息。比如：滴滴出行。通过该平台，双方的利益都能够得到满足，且经济效益也能够得到增加。最后一种是企业-企业类型，通过对互联网的合理应用，企业中的闲置资本能够得到有效的利用。通过资源的充分利用，企业内部生产领域的结构性问题也能够得到很好的解决。例如：阿里巴巴淘工厂。阿里巴巴淘工厂将线下供给能力与线上市场需求之间进行了结合，以此来带动其供给与需求之间的最优配置，进而提升其企业资源配置的合理性。吴晓隽和杨天波（2015）的观点中，共享经济是能够在IT软硬件生产、无线网络、信息终端以及新型消费及生产模式的构建过程中都有十分重要的作用。也就是说，共享经济的影响范围不仅局限于互联网及相关产业中，还包括对于企业经营管理、消费模式、生产模式的影响。郑志来（2016）在对共享经济这一问题进行研究的过程中，首先对供给侧改革的相关内容进行了分析。随后，郑志来表示，共享经济能够有效的改善经济失衡的状况并能够成为供给侧机构性变革过程中一个十分重要的补充部分。共享经济与供给侧结构性改革之间是存在着一定的联系的，且共享经济是一种实现经济方式转变的有效手段。二、共享经济相关理论（一）共享经济的概念最早提出共享经济这一概念的学者是马科斯·费尔逊和琼·斯潘思，在其代表作《社区结构和协同消费：常规活动的方法 》中有对这一概念的详细解释。近几年，伴随着我国经济发展水平的不断提升，共享经济这一概念逐渐被人们所了解。当下，我国对于共享经济的定义为：借助互联网信息技术等一系列相关的科学技术，对海量的、分散的资源进行合理有效的整合并能够满足多样化需求的经济活动的总称。共享经济的主要特征为使用权限，是一种合作经济。共享经济的目的就是为了进行交易成本的压缩，进而带来经济效益的提升。共享经济的主要作用包括以下两点：首先，共享平台的性质是中间媒介，能够带动双方交易成本的降低。与此同时，借助这一共享平台双方能够得到更多的资源和信息，并且其监督成本较低。其次，在共享平中，原本不能够加入到大交易环节中的物品也能够进行交易。这就使交易的范围得到了扩大，且资源的利用效率得到了提升。伴随着经济的不断发展和进步，产生了一种新型的经济形态—基于 O2O 的共享经济。这种经济活动其实在很久之前就已经产生了，不过都没有得到人们的重视。近几年，基于O2O的共享经济逐渐被人们所了解、重视并且不断的发展起来。这种新型经济形态产生的根本原因是互联网信息技术的不断发展，使得传统的交易区域、空间被打破，市场规模得到了扩张。在这种形势下，每个人都是需求者和供给者。在新型经济形态中，物品的使用权、所有权之间处于分离的状态，且相关的交易内容也被赋予了新的意义。与此同时，人们在获取物品的过程中其目的也发生了改变。人们的关注点转移到了物品的实际使用权利上，这就使得物品的使用效率得到了明显的提升。对于消费者来说，用更加低廉的价格就能够租用到你需要使用的物品，这种方式既能够满足消费者使用物品的需求还能够减少消费者的支出。而且，限制资源在这一过程中也能够得到更加合理、有效的利用。（二）共享经济的特点1、价值增值价值增值过程属于西方经济学领域，其被定义为是劳动力价值的补偿，而其在共享经济的商业模式下，其又被赋予了新的意义与和内涵，因为共享经济对于价值进行了全新的定义，即只有在有需求的人手里，物品才能体现其价值，因而这一价值增值过程就成为了将闲置的物品转移到对其存在需求的人手里的过程。卖家通过售卖闲置的物品，在清理自己的生活空间的同时还可以回收到相当于物品原价格中的一定资金的回报，而限于经济原因而无法入手想要商品的买家也可以经由购买这些出售的闲置商品来满足自身的强烈渴望。2、充分利用闲置资源对于闲置资源的充分利用也是共享经济特点中的一种，其能够提高资源的利用率甚至保护环境。正是由于社会经济的不断发展与科技的飞速进步使得一部分人在追求最新科技的同时对于其拥有的尚且完好的高科技产品进行不断的淘汰，这正是由于城市生活集约化的进一步发展和居民个人生活水平的不断提高同时伴随在社会产能过剩的背景下个人对于产品拥有的越来越少的可使用空间所导致的。而那些所淘汰下来的产品又会对个人的生活空间产生占据，由此甚至还需要个人来负担养护和维修的开销，同时产品没有得到充分利用也是一种资源的浪费，违背了绿色发展的理念。其实在社会生活中，共享经济无处不在，例如在交通领域，其传统的公交飞机地铁火车就能够极大的的便利许多乘客的交通出行，它就属于一种共享经济。而新开发出来的滴滴打车也对众多用户的出行起到了很大的便利。将使用交通产品的时间段错开以实现对于车辆的使用率的显著提升，这在降低物品闲置时间，提高资源的利用效率的同时还能实现对于在自身生活成本上的降低，符合绿色发展的理念3、网络易访性随着互联网那个大时代的到来，人们可以更加方便的经由网络来实现自身的生活方式上的便捷化，这点也体现在了共享经济中的闲置物品交易上，买家和卖家双方都能够在网上实现顺畅的交流，这也使得卖家更容易对用户的需求实现掌握，互联网所提供的强大的图文功能可以让买家更好的了解卖家的产品，也更便于卖家对自己的产品进行更好的展示以吸引客客户。O2O网站是一种个人对个人的网络销售方式，正适合闲置物品的买卖，其提供的功能可以降低卖家进行宣传推广的成本，而对于卖家来说也是省去了去线下进行了解的精力，使其通过网络就能实现对产品的全方位了解，因而共享商业模式的实现离不开网络的易访性，正是其为买家与卖家之间提供了便利且成熟的用以双方交流的平台来实现了对于共享商业的促进作用。4、社群共享社群共享是消费者在消费过程中，寻找的具有相同消费需求的群体，为了节省一定的消费费用而采用团购或拼团的方式进行消费。例如拼多多和美团就是针对具有相同购物需求的的消费者群体而建立的；58同城、安客居是将有共同的居住需求的人们聚在一起；51job以及智联招聘则是构建了一个用人单位和求职者之间的沟通交流搭建了桥梁；天猫、淘宝以及聚美优品则是找准自己的市场定位，主要对自己的强项进行经营。通过众多的APP我们可以看出，社群共享产生了一种新的消费模式。5、所有权需求下降在以前那个物资匮乏的年代，只有拥有了该商品的所有权才能心安理得地使用。不过现在人们生活水平的大大提高，对产品的消费观念也发生转变，人们在进行商品购买时更突出获得商品的使用权而不是所有权，商品只有对自己有用才具有价值。在这种消费观念下，共享经济应运而生。一辆共享单车可以在一天内满足十几个人的出行需求，一份学术资料可以供几百位学者学习借鉴，如何在最小的代价下最大程度上满足市场需求，是在共享经济发展模式下需要思考的主要问题。共享经济的发展在一定程度上满足了更多人的消费需求，并且被更多的人认可和接受。三、我国共享经济存在的问题分析（一）现有法律法规无法适应共享经济的发展由于我国的法律条文大部分是在上世纪制定的，所以在我国当下实行的法律体系中，对于新出现的共享经济并没有制定明确的法律规定，而且共享经济依托于互联网的发展而发展，并且在多个领域均有涉及，所以没有一个行业的法律能够直接套用到共享经济的发展之中，对于共享经济从业人员的待遇问题、电商平台的税收问题等层出不穷的新问题都有待解决。一些陈旧的法律条文并不能适应当下经济发展的需要，如果从旧时代的法律角度来看新时代的经济发展，共享经济中有许多创新企业都涉嫌违规或在濒临违规的边界，部分法律并不能对共享经济的发展起到相应的监管，反而具有一定的阻碍作用。共享经济的准入门槛较低，服务质量良莠不齐，并且在对共享经济的发展中缺少有效的市场监管，消费者利益得不到保障。因此，我国要不断完善关于共享经济的法律体系，建立相关的监管部门保障行业稳定发展，并通过相应的激励机制促进创新企业的发展，使共享经济能为我国的国民经济发展做出更大的贡献。

金融不良资产价值影响因素的实证研究我国农村经济增长中的农村金融抑制研究发展中国家的金融自由化与中国金融开放衍生金融工具会计问题研究我国房地产金融风险及防范研究房地产金融风险管理及对策研究我国金融衍生市场创建若干法律问题初探现代银行业金融机构市场退出法律问题刍议论我国进出口政策性金融机构的立法完善上海国际金融中心建设的制约因素分析我国商业银行金融创新研究我国商业银行金融衍生品的风险管理研究金融危机后韩国银行业重组机制对中国的启示金融自由化所必须的法律规则及其实施我国金融发展对经济增长影响的理论分析与实证研究制度、制度变迁与我国金融制度变迁研究离岸金融法律监管问题研究连接函数（Copula）理论及其在金融中的应用我国金融控股公司的风险管理研究构建中国金融条件指数中国金融发展水平：比较与分析论国际金融衍生交易中的法律问题金融投资风险评价BP神经网络模型研究及应用现代金融危机的理论与实践欧元对国际金融市场的影响试论金融债权资产的定价理论与实务中国宏观金融风险的统计度量与分析无线金融交易模型（WFTM）技术研究中国渐进改革中以租金为基础的政府金融支持行为对我国金融控股公司发展问题的探讨题目不统一，读者根据自身情况自行拟定。