宁波银行不良贷款的论文题目是什么

宁波银行不良贷款论文

作为“中国制造2025”试点示范城市之一，宁波市加快了制造业转型升级的步伐。宁波银监局副局长吕碧琴19日在银行业例行新闻发布会上表示，截至今年9月末，宁波市制造业贷款余额66亿元，增长趋势已经企稳。制造业贷款占比持续保持在22%以上，高出全国同期平均水平十余个百分点，1/4以上的市级银行机构的制造业贷款占比超过40%。吕碧琴表示，宁波银行业严格执行化解过剩产能政策，压缩退出“僵尸企业”贷款，截至目前，共压降245户过剩产能企业贷款53亿元。同时，全力支持传统制造业企业技改升级，目前，辖内银行机构投向新能源汽车领域的贷款余额超过45亿元，近两年贷款平均增幅达到26%。为使企业“轻装上阵”，加速制造业智能化转型，宁波银监局引导机构对优质制造业企业实施减费让利，创新还款方式和展期续贷产品，此类产品的贷款已累计投放483亿元，惠及企业72万户。今年以来，宁波市企业贷款利率稳步下行，上半年新发放贷款加权平均利率01%，同比下降14个百分点，低于浙江全省19个百分点。

不良贷款可以说每家银行都有，只是程度不同罢了。城商行序列产生的不良贷款原因一般较为复杂，采取何种措施必须视具体情况而定，可供选择的方案很多，如下发催收通知书，在保证诉讼时效的前提下，进行催收。进行责任认定和责任追究，让相关责任人待岗清收。建立清收激励机制，对能够提供清收线索予以重奖，与公检法联合清收。对于采取所有的清收措施都无法收回的贷款，应纳入呆账核销。

2021年以来，房地产市场外部环境压力明显增加，融资条件收紧、部分房企爆雷导致房地产风险暴露，房地产对公贷款质量明显恶化，对公不良贷款明显“双升”。本刊特约作者 方斐／文近期市场对房地产领域风险担忧加剧，对房地产可能的应对举措和稳增长的政策预期略悲观，加上对经济基本面的担忧加剧更增加了对房地产风险的悲观预期。实际上，2021年以来，房地产市场外部环境承压，部分房企违约风险暴露，银行的房地产对公不良贷款也明显“双升”，投资者担心房地产冲击银行资产质量。不过，尽管房地产贷款风险上行需要重视，但从总量角度来看，对银行总体资产质量影响有限，而龙头银行当前的资产质量处于历史最佳状态。房地产风险敞口究竟几何近期市场对于房地产领域相关风险有一定程度的担忧，从披露相关数据的上市银行2021年上半年的情况来看，可能涉及房地产领域的相关风险敞口可以从狭义和广义菱格角度来分析。首先看狭义敞口，主要是指贷款，2021年上半年，上市银行对公房地产贷款共计89 万亿元，占总贷款比重的为65%，加上零售按揭贷款共计65万亿元，占总贷款比重约为56%，两者合计占总贷款、总资产的比重约为2%、4%；其次看广义敞口，包含表内外非标贷款，其中，表内非标投资中或有部分资金流向了房地产领域，2021年上半年，上市银行非标投资金额共计62万亿元，占总资产的比重约为55%，国有大行、股份制银行、农商行非标投资占比较低，分别为68%、86%、40%，而城商行占比相对较高，达到22%；在表外理财中也有一定资金通过非标投资流向了房地产领域。上市银行目前披露的数据有限，而上半年理财协会数据显示，理财资金中投向非标的规模约 为75万亿元，约为5万亿元商业银行总资产的1%。值得注意的是，非标投资并非所有资金都投向房地产，一般银行资产投向的风险偏好较为一致，如果某家银行信贷业务中地产相关贷款占比较高，那么非标投资中相关业务的占比也往往相对更高。此外，国盛证券统计的非标项目的统计口径为金融投资中底层资产为信托、资管、理财、类信贷（或票据）、未明确归类的权益类投资、ABS的部分。经过多年的监管调整，很多产品的实际投向为标准化的债券类资产。且项目类非标产品的投向除了地产以外， 还包括基建等，以上数据仅为粗略统计。从信用风险的角度来看，按揭贷款具有强抵押和相对分散的特征，风险较为有限，历史数据显示，上市银行按揭贷款不良率基本在5%以下，从这个角度来看，需要关注的房地产信用风险主要是对公房地产贷款及表内外非标。上半年，老16家上市银行对公房地产贷款不良率为8%，相比2020年提升了41个百分点。最近两年，银行报表房地产不良率有所提升，这一方面来自于房地产政策相对收紧，房企经营压力加大；另一方面也有银行主动加大表外资产转表内力度（部分确认为不良并消化）、不良贷款确认标准趋严（上半年上市银行不良/逾期已达到104%）的因素。不过，需要注意的是，不同银行之间的分化较大，重点需要关注的领域主要是各家银行的对公房地产贷款占比（最直接的信用风险敞口）、表内外非标中投向房地产领域的情 况以及拨备垫情况。过去几年，大多数银行加大了表内外、信贷与非信贷资产的拨备计提力度，到2021年上半年，上市银行整体拨备覆盖率已提升至225%，广义拨贷比（资产减值准备/（贷款+非标））达到了17%，应对房地产相关风险抵御能力也更强。我们可以以招商银行为例，其对公房地产贷款规模、非标投资分别为4045亿元、2739亿元，而其信贷+非信贷拨备池为2397亿元、274亿元，即便其房地产相关资产不良率达到 10%，其拨备池也可以完全覆盖、消化。分个股来看，经营更加市场化、主要业务与战略方向不在房地产领域、且拨备充实的优质银行相关风险敞口或更小，风险也更为有限。如招商银行对公房地产贷款占总贷款的比重仅为5%，非标投资占总资产的比重仅为08%；宁波银行按揭、房地产贷款占比仅为3%、6%，明显低于其他可比银行。招商银行、宁波银行的拨备覆盖率则分别高达 439%、510%，广义拨贷比达到了72%、3%。值得关注的是，2020年疫情后，银行业大力处置不良资产，截至2021年6月末，41家A股上市银行的合计不良率降低至41%，较2020年年末下行7BP，与此形成鲜明反差的是，房地产对公贷款的质量明显恶化。东吴证券统计完整的26家上市银行的数据显示，房地产对公贷款不良“双升”，合计不良率从2018年年末的93%上升至2021年6月末的77%，拖累总体资产质量。相比之下，个人住房贷款的资产质量仍然优异，与对公房地产贷款差别明显，数据完整的18家上市银行2021年上半年个人住房贷款不良率“双降”，多数银行的个人住房贷款不良率都回落或保持低位。因此，我们强调房地产贷款的风险敞口主要集中在对公贷款，这从另一侧面证明对个人住房贷款的资产质量无需担忧。融资条件收紧、部分房企爆雷导致房地产风险暴露，房地产对公不良贷款明显“双升”，拖累资产质量。2021年以来，房地产市场外部环境压力明显增加，尤其是高负债率的激进型房地产公司经营困难，公开市场中涉及房地产企业的债务违约也频繁发生。对于银行而言，部分陷入债务违约的房地产公司难以偿还本息，同时从贷后管理的角度来看，银行也会主动考量市场环境，将有潜在风险的房地产公司贷款纳入关注类或不良贷款的口径，因此，房地产对公贷款的不良“双升”是必然情形。此外，“两道红线”严格限制房地产贷款额度，导致融资难度加大，而融资条件收紧的预期形成后，各家银行审批贷款也会更审慎，从而进一步加大房地产公司的现金流压力。东吴证券根据2021年6月末的财务指标估算，仍有15家上市银行未来需要继续降低房地产贷款占比，据此判断，房地产对公贷款将进一步降速甚至收缩。截至2021年6月末，41家上市银行的对公房地产贷款占比仅为35%，尽管不良贷款突增，但对上市银行总体资产质量的影响有限。以26家数据完整的上市银行为样本组合，截至2021年6月末，总不良贷款金额中2%是房地产对公贷款，其实多数银行的房地产对公贷款对不良的贡献度并不高。根据测算，如果下半年样本银行的房地产对公不良贷款总金额再增加50%，同时合理假设2021年年末总贷款环比6月末增长3%，则对总不良贷款率的边际提高幅度仅为1BP，即便在极端假设下，房地产对公贷款的不良金额翻番，对总不良率的边际提高幅度也只有6BP。银行涉房业务风险整体可控最近几个月，由于不断有房地产企业出现债务危机，使得市场担心房地产债务风险可能对银行造成拖累，那么房地产风险对银行的冲击究竟如何，我们可以重点分析涉房业务风险对银行的影响。银行参与房地产业务融资方式包括表内贷款、房地产债券、非标及相关ABS等。涉房类贷款是银行表内贷款的重要组成部分。以16家银行为例，截至2021年二季度末，对公房地产贷款余额和个人住房贷款余额合计占总体贷款余额的比例为33%。从全行业来看，央行披露的金融机构贷款投向统计报告显示，二季度末，中国房地产贷款余额为78万亿元，占金融机构贷款余额的比例为37%。其中，房地产开发贷款余额为3万亿元，个人住房按揭贷款余额为58万亿元。非贷款部分如果参考招商银行披露的房地产广义口径风险业务余额结构，非贷款部分规模与贷款部分比例约为1:1，可以估算房地产非贷款的部分风险业务敞口可能为12万亿元左右，与贷款部分合计敞口或约63万亿元。总体来看，截至2020年年末，银行通过表外理财参与房地产融资的规模可能不高于7万亿元，占整体银行理财的比例可能不高于43%，占同期商业银行总资产的比例或不足1%。我们先对银行贷款部分进行分析。银行在表内通过信贷投放参与房地产融资。占比较高的个人住房按揭贷款部分一直是银行优质的信贷资产，不良率长期处于较低水平。个人住房贷款的优点是客户分散（风险分散）、抵押充足（房产本身价值较高）。对公房地产开发贷款容易受周期波动的影响，隐含较大的风险。受近些年宏观经济增速换挡、经济发展动能切换以及政策持续趋严等因素的影响，对公不良率有所抬升。天风证券拟测算在房地产业务风险暴露时，银行不良率和拨备覆盖率的变化程度，用来评判银行是否有足够的风险承受能力。具体思路如下：首先，综合观测周期和银行业不良贷款的暴露节奏，以年度为频率估测银行业贷款不良率的变化。悲观估计，考察最坏情形，假设银行业涉房贷款不良率的上升幅度达到历史上的年度峰值。具体峰值参考2007-2021年上半年末银行业的数据，对公和个人涉房贷款不良率最大增幅分别取39BP和10BP。那么，对公和个人涉房贷款合计新增不良余额可能为97亿元。静态测算下，银行业不良率最多抬升5BP、拨备覆盖率最多下滑68个百分点至55%。即在我们相对悲观估计下，银行拨备仍然厚实，抵御风险能力充裕。即便非涉房类贷款不良率上升，银行的风险承受能力仍然可观。考虑到房地产行业涉及上下游企业较多，我们将假设进一步拓宽至全部信贷资产，仍然按照前述思路进行测算。假设对公和零售贷款不良率上升幅度达到历史年度峰值，即两者分别上升60BP和18BP。静态测算下，银行业在最坏情况下不良率最多抬升53BP，拨备覆盖率最多下滑62个百分点至61%，略低于150%的传统红线，但仍高于7号文规定的120%的监管底线。由于上市银行具备较强的风险承受能力，下面我们以40家上市银行个股为例，即将前文测算思路应用至上市银行，来分析银行个体是否有足够的风险承受能力。测算方法大体一致，我们测算上市银行在最差情况下的风险承受能力。以上市时间较长的16家上市银行为参考标的，分别选取其不良率历史上的年度最大增幅。对该类最大值进行算术平均，以此作为上市银行不良率的最大可能增幅。即评判历史最坏情形下银行的风险承受能力，结果为对公和个人涉房类贷款不良率上升幅度最多为97BP和13BP。由此可知，在悲观估计下对公和个人涉房贷款合计新增不良余额最多为24亿元。静态测算下，银行业不良率最多抬升10BP，拨备覆盖率最多下滑24个百分点至 02%。上市银行整体仍保持较强的风险抵补能力。在该情形下，只有4家银行拨备覆盖率降至150%以下，但仍高于120%。悲观测算下，上市银行风险承受能力仍然较强。延续上述测算思路，假设非涉房贷款不良率受到涉房类贷款拖累，我们同样将假设进一步拓宽至全部信贷资产；假设对公和零售贷款不良率上升幅度达到历史年度峰值，即分别达到51BP和39BP，由此可得总体不良新增可能为52亿元，不良率最多抬升46BP，拨备覆盖率最多下滑54个百分点至72%，风险抵补能力仍维持较高水平。在该情形下，只有11家银行拨备覆盖率降至150%以下，仅有3家银行降至110%-120%之间。在上述测算的基础上，我们可以更进一步对上市银行资本情况进行测算。我们测算不良新增对核心一级资本充足率的影响。假设新增不良贷款按照150%的比例计提减值损失。实际上该假设较为极端，原因在于如果考虑到不良贷款的处置和转让，银行计提的减值损失通常只需要和不良净新增额维持对应的比例，所以减值损失和不良贷款毛新增额的比例一般会小于150%。我们在核心一级资本的计算中，扣减新增不良贷款余额的150%，可得上市银行整体在前述两种情形下核心一级资本充足率最多分别下滑13BP和62BP至66%和17%，总体仍处于较为充足的水平。之所以在上述悲观情形测算下，上市银行仍显示出较强的风险承受能力，主要得益于其资产质量近年来持续夯实。截至2021年半年末，商业银行关注率加不良率比上年末下降29BP至12%，处于2016年以来的最低水平，随着不良贷款的确认更加严格，银行资产质量不断改善。以上市银行为例，截至2021上半年末，从逾期90天以上贷款偏离度（占不良贷款的比例）来看，绝大多数上市银行不超过90%。如上所述，除表内贷款部分外，银行还通过表外理财非标等形式参与房地产业的融资项目。总体来看，不但贷款部分有充足的拨备来覆盖风险，而且表外理财部分风险同样可控。根据天风证券的分析，首先，表外部分的净值变动不会直接影响银行的盈利。资管新规要求银行打破刚兑，实现净值化转型。虽然表外的房地产业风险暴露可能会对少数理财产品的收益率和净值形成阶段性的冲击，但因为银行不承担兑付责任，所以不会直接影响到银行的盈利水平。而且考虑到房地产底层资产在理财中占比较低，银行理财也有足够的操作空间消化规模和净值波动造成的不利影响。其次，银行理财产品中风险相对较高的房地产开发融资业务占比不大。可以以信息披露较为详尽的招商银行的数据进行分析，截至2021年上半年末，招商银行境内公司房地产广义口径风险业务余额 （含实有及或有信贷、债券投资、自营及理财非标投资等业务，不含个人住房贷款）中，境内公司贷款余额占比只有62%。截至2020年年末，金融机构的房地产开发贷款余额为91万亿元，如果假设房地产对公贷款与非贷款余额之比接近1:1，则金融机构房地产非贷款融资规模可能在12万亿元左右，其中主要是由债券投资和资管产品组成。如果以银行理财占资管市场的比例（约为 65%）进行简单估计，则投向房地产的银行理财规模可能不高于7万亿元，占整体银行理财的比例或不高于43%，占同期商业银行总资产的比例不足1%。而且，由于银行的风险偏好低于私募、信托等非银机构，所以银行理财中投向房地产的比例较测算值应该再降一个台阶。第三，银行正在积极处理非标资产，逐步缩小高风险业务敞口。以社融结构中的新增委托贷款和信托贷款来衡量表外非标规模的变化趋势。2018年以来，受资管新规的影响，委托贷款和信托贷款之和长期保持下降趋势，至今已连续19个月保持压降态势，且近7个月的每月压降规模均在1000亿元以上，风险敞口逐渐收窄。随着高风险敞口的逐步压降，表外部分对银行盈利的影响逐渐变小。房地产风险如何妥善化解当前最大的问题在于中国经济仍面临较大的下行压力。8月主要经济指标继续回落，规模以上工业增加值累计同比增长10%，增速较上月下降3个百分点；当月工业增加值同比增长3%，增速较上月下降1个百分点。在投资需求方面，8月固定资产投资完成额累计同比增长9%，增速低于上月的3%，也低于07%的Wind预测平均值。消费方面，8月社会消费品零售总额累计同比增长1%，增速较上月下降6个百分点。在此背景下，2021年7月30日的政治局会议强调“要做好宏观政策跨周期调节”、“保持经济运行在合理区间”；8月货币政策执行报告重申要“处理好经济发展和防范风险的关系，维护经济大局总体平稳，增强经济发展韧性”。由此不难看出，在当前经济面临下行压力的背景下，政策以“稳字当头”，坚持底线思维。7月份的降准也一定程度上显示出政策托底意愿的提升。不发生系统性风险是政策底线，在当前的经济环境下，房地产行业的风险会在政策引导下有序妥善化解。事实上，商品房价格具有韧性，住房贷款有足额抵押。中国房地产贷款余额中个人住房贷款余额占比接近70%。个人住房贷款风险与抵质押物（一般为所购房屋）的价值息息相关，中国个人住房贷款和抵押物（商品房）价值的比例通常在70%以下，这意味着抵押品价值有足够的安全垫。只要抵押物价格不发生大幅下跌，个人贷款的偿付能力就有保证。观察百城住宅价格指数不难发现，近年来其同比增速平稳。在“房住不炒”的政策指引下，政策稳房价、稳信用的思路较为明确。当前经济稳增长压力较大，为实现信用健康扩张以及控制风险的考虑，房地产价格显著下降的可能性较低，这意味着抵质押物的价值具有较强韧性，中小企业政策托底有助于降低信用风险。虽然房地产企业和上下游产业中涉及中小企业数量较多，可能会在风险暴露中受到一些影响，但另一方面中小企业发挥着保就业、保民生的重要作用，守住中小企业不发生信用风险是潜在的政策底线。中央和地方已经出台一系列中小企业扶持政策，有效化解中小企业的风险状况。即便2020年受到疫情影响，商业银行的不良率+关注率仍然处于下降趋势。2021年以来，在政策扶持和指引下银行加大存量风险处置化解力度，银行的不良率也已经实现好转。政治局会议强调对中小企业的支持力度，由此可以预期未来监管部门有望出台更多中小企业优惠扶持政策，不用过度担心中小企业风险波动对银行资产质量的影响。得益于2020年以来提前处置存量问题资产和增厚拨备，商业银行（尤其是上市银行）拨备厚实，不良率和关注率均有所降低，足够应对表内外房地产行业风险暴露带来的扰动。在当前时点，在信贷风险可控的情况下，商业银行未来的长期发展和成长空间更值得重视。商业银行增长逻辑正在由息差向非息差转变。综合考虑经济下行压力、下半年地方债集中发行以及基建落地节奏加快、当前净息差处于历史底部、银行实际上享受着双边降息的政策环境等因素，天风证券预计下半年商业银行净息差将稳中小降。当前商业银行的业绩增长点已经在向非利息收入方面转移。以招商银行为例，2021年上半年代理服务手续费和代理证券交易收入同比分别高增36%和39%，带动手续费及佣金净收入同比增速较上年提升44个百分点至62%。由此判断，财富管理业务有望打开银行业绩成长空间，紧扣财富管理发展大势的银行，未来发展空间可期。在各类非信息业务之中，财富管理业务无疑正处在高速发展的风口之上。从长期来看，随着资管新规稳步推进、房地产面临的政策环境趋严、居民财富水平和理财意识提升，居民资金将持续地从刚兑资管产品、房地产以及表内存款向大财富管理业务倾斜。根据测算，预计2030年年末，银行财富管理规模有望提升至449万亿元，较2020年末增长约161%。此外，随着流动性的不断改善，有望支撑财富管理业务继续发力。当前中国经济仍面临着下行压力，稳增长的诉求强烈，未来“宽信用”政策有望落地。9月国常会再次发声，宣布2021年再新增3000亿元支小再贷款额度，强调“发挥地方政府专项债作用带动扩大有效投资”。未来“宽信用”政策落地、社融增速企稳有望对财富管理业务发展提供流动性支持。而且，3000亿元的再贷款规模大、发行时间紧，预计会有更为明显的稳增长效果。同时考虑到银行资管业务整改已经接近尾声，未来银行理财规模增长也有望回归正常化运作。银行业短期较大幅度下跌往往会创造较好的投资机会。在地产债务风险影响下，市场悲观情绪释放压制银行板块表现。招商银行作为板块重仓股，其近期股价反映市场短期变化。9月20日招商银行（H股）大跌38%，9月22日A股开盘补跌，收跌59%。对短期价格变动并不用过度担忧。如果观察近5年股价走势，每当招商银行（H股）出现大幅下跌时（跌幅超过5%），后续基本都会展现出强劲的修复能力。究其原因，主要在于以招商银行为代表的优秀银行具备扎实的基本面表现及稳定的业绩释放能力。实际上，房地产业风险暴露对优质银行个股冲击较小，继续看好银行财富管理业务发展。根据天风证券的测算，当前上市银行的不良率处于历史较低水平，重点个股安全垫厚实，房地产业表内外风险暴露基本都在上市银行的可承受范围内。在不发生系统性风险的政策底线下，房地产风险有望得到妥善化解。我们判断未来更多支持性政策有望出台，信用风险可控。随着商业银行着力拓展非息收入、财富管理业务，我们继续看好零售型银行的发展前景。

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金融大伏波动，人民暗暗叫苦

我也比较为这个发愁的、总的来说现在中国中小企业信誉度太低、果如中小企业能在银行带出钱来的话就不会有人在投资“高利贷”了也就是说着急用钱的在银行拿不到、不着急的到时候可以拿它去放贷、形成了多道手续、参杂无数费用、银行应该人性化、加大对咋骗案的惩治力度、就像前几天的新闻一个老大爷到在地上一个小时没人扶的案例的分析方式是一样的、缩紧银根并不是现在最好的办法、还是应该把一些中小企业的毛病改正过来就好了、你扶他他俄你、你不扶他有人要求给钱扶、他要想起来还得去掏钱啊、、、、悲哀

·现代金融危机生成的机理与国际传导机制研究 ·经济转轨国家银行业危机问题研究 ·九十年代金融危机与当前危机的关系、相同点、不同点 ·经济全球化与金融风险防范研究 ·亚洲金融危机的回顾反思与经验总结 ·金融危机的国际传染性研究 ·新兴市场及发展中国家金融开放条件下的金融危机分析 ·虚拟经济非稳态特征与金融危机 ·论当代国际金融危机及防范 ·我国商业银行中间业务的发展与创新 ·上海铜期货套利分析 ·我国商业银行风险管理研究 ·商品期货研究 ·中国银行业实施巴塞尔协议的难点和对策研究 ·外资银行与中资银行竞争格局分析 ·企业债权人参与企业治理效率分析 ·上市公司的资本结构研究 ·地方政府信用塑造与地方政府融资功能 ·独立董事制度与上市公司治理结构 ·当前金融危机的起因与治理。（这是我今年的论文，可惜已经交了，不然可以送你参考）这些你总可以找到想写的思路了吧~~只能提供思路，其他还是得自己想。。。

宁波银行不良贷款论文题目

不良贷款监管可是银监会的重要核心内容。一个是不良贷款率，一个是不良贷款余额 银监会外网上一些政策法规可以参考。另外，从2008年金融危机开始，从双降到双控，今年货币政策转变后叫贷款分类真实性。从2003年到现在，做得很大工作就是推动贷款五级分类，真实反映风险状况。

金融不良资产价值影响因素的实证研究我国农村经济增长中的农村金融抑制研究发展中国家的金融自由化与中国金融开放衍生金融工具会计问题研究我国房地产金融风险及防范研究房地产金融风险管理及对策研究我国金融衍生市场创建若干法律问题初探现代银行业金融机构市场退出法律问题刍议论我国进出口政策性金融机构的立法完善上海国际金融中心建设的制约因素分析我国商业银行金融创新研究我国商业银行金融衍生品的风险管理研究金融危机后韩国银行业重组机制对中国的启示金融自由化所必须的法律规则及其实施我国金融发展对经济增长影响的理论分析与实证研究制度、制度变迁与我国金融制度变迁研究离岸金融法律监管问题研究连接函数（Copula）理论及其在金融中的应用我国金融控股公司的风险管理研究构建中国金融条件指数中国金融发展水平：比较与分析论国际金融衍生交易中的法律问题金融投资风险评价BP神经网络模型研究及应用现代金融危机的理论与实践欧元对国际金融市场的影响试论金融债权资产的定价理论与实务中国宏观金融风险的统计度量与分析无线金融交易模型（WFTM）技术研究中国渐进改革中以租金为基础的政府金融支持行为对我国金融控股公司发展问题的探讨题目不统一，读者根据自身情况自行拟定。

你具体熟悉那个方向的，这对选题会有很大的帮助。写过很多了，我给些选题你自己参考下。1 我国融资租赁面临的问题及对策2 我国融资租赁业现状及发展前景3 “以客户为中心”的商业银行运作模式分析4 “中部崛起”的资本市场支持5 ETF国外经验借鉴及中国制度建设6 IMF和世界银行改革方案评析7 IMF救援与金融危机8 QFII对中国证券市场的影响9 按揭贷款的风险及防范10 巴塞尔新资本协议与商业银行风险管理11 保险基金投资研究12 保险资金直接入市对基金业的影响13 表决权信托研究14 不良贷款与经济增长关系分析15 不良资产证券化在我国发展障碍及对策16 财务管理视角下的国有商业银行上市问题研究17 财政政策与货币政策的协调18 存款准备金制度的国际比较19 存量与增量：商业银行不良贷款的动态学分析20 当前国际货币体系现状评述21 盯住浮动汇率制度的优缺点分析22 短期资本流动与金融脆弱性23 对冲基金与金融风险24 对完善银行同业拆借运作管理机制的探讨25 发展我国金融控股公司的思考26 发展中国家的金融抑制与突破路径27 反洗钱的成本与收益研究28 房地产信贷的风险分析和防范政策29 改善我国商业银行内控制度建设的思考30 公共债务管理问题

学术堂整理了十个经济金融类的论文题目，供大家进行选择：　　1、我国开放式证券投资基金业绩评价实证研究　　2、基于行为金融理论下的市场有效性研究与证券价值分析　　3、我国证券市场股权结构的制度安排与改革　　4、汽车金融中的信贷资产证券化研究　　5、金融中介理论和我国全能银行的发展　　6、重构我国农村金融体系研究　　7、关于建立我国中小企业政策性金融体系的思考　　8、金融衍生工具监管制度研究　　9、我国商业银行房地产金融风险及其防范　　10、世界金融监管模式的发展及我国之借鉴

宁波银行不良贷款论文选题

现状存在问题对策个人银行政策法律

金融学本科毕业论文是对金融本科学生金融相关知识和综合运用能力的一种检验，是对学生学习效果的总考核。论文选题是论文的基础步骤，直接关系到毕业论文的质量好坏。本文在详细分析当前金融学本科毕业论文选题中存在的问题的基础上，对金融本科学生论文选题提出了几点建议。[关键词]金融学；本科毕业论文；选题金融学本科毕业论文是对金融学生所学金融基础理论和专业知识的全面考核，是培养和提高学生实践能力的必不可少的教学环节。在教育部下发的《普通高等学校本科教学工作水平评估方案（试行）》（教高厅[2004]21号）中，毕业论文作为实践教学和教学效果的重要内容，成为评估中的关键性指标。毕业论文选题是论文写作的第一步，选题是否恰当，决定着论文的成败和质量。但在实际教学中，金融学本科生在毕业论文选题时往往不知如何着手，或者由于选题不当导致论文不能如期完成或质量低下，因此探讨金融学本科毕业论文选题十分必要。一、当前金融学本科毕业论文选题中存在的问题选题即选择研究课题，是确认研究对象和准备学位论文的前提性和关键性步骤，无论进行任何一项研究，都必须首先确定所要研究的问题。选题如同导演选材，正确的选题在很大程度决定着论文的成败与否，因此我们必须慎重对待题目的选择，题目选对了，目标找准了，论文就成功一半了。许多本科毕业论文之所以质量不高，其中一个重要原因就是由于选题不当。当前，金融学本科学位论文的选题存在的问题主要有：（一）思想上不够重视，选题随意性强在实际教学中，一方面不少老师存在“重研究生论文，轻本科论文”的思想，对本科论文的指导欠认真，指导次数少，与学生交流少，对学生的选题不重视，往往是让学生自行选题，而没有给予相应的指导和建议，或者是拟定的参考选题多年不变，早已失去选择价值；另一方面，本科学生“重工作，轻论文”，整天忙于应聘、实习、考研，认为自己的学业已经完成，毕业论文只是走过场，因此论文选题很随意，欠缺思考，只为应付了事。本科论文的开题报告本应是学生初步确定选题和教师对之提出建议的关键环节，但在教学中，存在不少学生迟迟不交开题报告甚至论文完成才填写开题报告的情况，论文开题流于形式。（二）选择“大而泛”的宏观性课题，导致写作中难驾驭宏观性研究的往往是一领域，一个方向性的问题，根据金融本科生的学识水平和对本科毕业论文篇幅的要求，本科生缺乏研究这样的选题所必需的专业基础和研究能力，不仅收集材料存在困难，而且写出来的东西往往缺乏深度。如“关于我国货币政策的目标选择”、“论金融风险和监管”、 “商业银行业务发展探讨”等，就属于太宏观、太大的题目，货币政策目标包括最终目标、中介目标、近期目标，涉及财政政策、利率、货币政策等等问题；金融风险包括信用风险、流动性风险、利率风险、汇率风险、操作风险等等；商业银行业务包括资产业务、负债业务、表外业务等。就每个具体问题就是一篇文章，所以最好就其中一个问题写作，如：我国货币政策中介目标的选择(是以利率还是以货币供应量作为中间目标)。（三）不注意经济金融形势发展变化，选择已经过时淘汰的题目?? 论文选题应注重研究课题的实用价值和理论价值，避免选择已经完全得到解决的常识性问题。当前，我国经济金融体制正处于不断的改革和发展之中，金融体系不断变革，许多新政策、新机构、新工具不断出现，应该说金融体制改革为金融学生提供了广阔的论文选题空间。但一些学生不关注经济发展动态和金融改革创新的动向，对新事物视而不见，在毕业选题时，查找的资料过于陈旧，如2006年还有学生选择“加入WTO后我国银行业面临的机遇与挑战”、“论国有商业银行股份制改革的必要性”、“引进外资银行，提高银行竞争”等早已过时的题目，这反映出学生没有关注外面世界的变化，抄袭几年前的文章。（四）选题过于平淡，缺乏创新学术论文讲究原创性，人云亦云，乃论文之大忌。当然，对于本科论文过于强调原创性不太现实，要想一整篇文章都有创新是不可能的，但论文中应有自己独到的东西，否则这种选题没有意义。有些金融学生论文选题缺乏前沿性、挑战性，无新意，如“国有商业银行不良贷款成因分析及对策”、“商业银行不良资产处置途径”、“商业银行信用风险的防范”、“如何解决中小企业融资难问题”等，这些问题已经研究了多年，有关论文已很多，当然这些选题并不是不能再写，而是应从全新的角度或使用新方法去探讨和挖掘，否则简单的重复没有意义。（五）选题不切合实际，提出一些空而高的口号有些学生在选题中不切合实际，盲目求“新”。如“国有商业银行跨国经营问题”、“组建跨行业战略联盟”、“我国商业银行金融衍生产品的发展战略”等。商业银行国际化无疑是方向，但目前乃至长期不能实现，因为银行国际化的前提是企业国际化，企业实现跨国经营。目前全球500强，几乎都是跨国性的，进入我国的就有300家，所以外资银行纷纷登陆中国占领市场。而我国规模大、跨国性企业不多，进入世界500强的企业更是寥寥无几，所以银行谈何跨出国门走向世界呢? 在我国金融期货的推出一直审慎，尚在试点中，探讨金融衍生产品的发展战略不符合我国实际。二、对金融本科学生选题的几点建议金融本科论文选题是教师和学生互动的教学实践过程，上述论文选题中存在的问题，应从多方面采取措施解决，基于前文分析，笔者提出以下建议：（一）教师和学生应重视本科论文的写作本科毕业论文虽然属于学术论文，但撰写毕业论文是本科教学过程的一个步骤，不仅是为了传播学术信息，推进学科的发展，更重要的目的还在于梳理、总结学习成果，反映学生对本学科的基础理论知识及其他专门知识的掌握程度，因此教师和学生都应予以充分的重视。（二）重视论文开题环节，提倡集体指导选题建议在本科论文选题之前，由专业教师就选题的原则和应注意的问题给学生作专题指导，并就开题报告的规范书写、论文写作规范等问题给学生作统一讲解，改变过去单个教师“一对多”指导模式，实行集体指导、集中指导，教师组（教研室）共同协商研究本科论文的指导问题，避免由于教师个体的研究水平的局限而降低学生论文选题质量。（三）提高学生获得学术研究信息的水平，指导学生多方位收集资料，为选题打好基础我国金融体制改革中，各种新政策、新举措层出不穷，而金融学生选题陈旧反映出学生对新信息的掌握较欠缺。因此建议：一是教师应指导学生如何通过网络系统、报刊杂志等渠道收集、整理最新金融信息，关注学术研究发展信息；二是鼓励金融学生参加教师的研究课题、各种学术研讨会；三是经常性地要求学生就新的金融政策展开讨论、思考。 （四）选题中注意的方面1、注意学术价值和社会实用的结合学术价值是选题的着眼点，学位论文应“为时而著，为事而作”，金融学是应用经济学的一个分支，金融学研究应讲求应用性，即具有社会实用价值。当前，我国金融领域中新问题层出不穷，论文选题应结合我国转轨经济的特点和金融体制改革的现实，在借鉴国外做法的基础上，选择有学术价值和现实意义的课题研究，揭示金融发展规律，探求真理。2、注意量力而行金融本科学生应从自身学识水平和知识结构的实际出发，选择熟悉并感兴趣、有获取资料的条件，并估计能在限定时间内完成的论文题目。（1）论文选题“宜小不宜大，宜专不应泛”，可小题大做，勿大题小做。选题过大，会面面俱到，不着边际，什么问题都谈到，什么问题也说不清楚，难以将论题说深说透。选题过窄过小，发挥的空间很小，取得突破性成果十分困难。金融学生要根据自己的科研能力选择大小适中，难易适中的题目。在实际中，有些选题很好，但受知识、水平、资料有限，难以完成，最好放弃，不要好高骛远。 （2）所选题目要有一定数量与质量水平的文献资料作为研究基础。论文的选题应是站在巨人的肩膀上，通过前人文献资料的掌握，可以了解所选题目应涉及的内容、历史和现状，这样才能找到选题的新视角。因此，拥有大量翔实、丰富的文献资料有利于高质量金融论文的写作。3、注意选择自己熟悉及兴趣的问题论文选题应从自己的专长和兴趣人手确定选题。熟悉的问题一般就是学生在平时的学习中或实践中有深切的感受，不断的专业学习和一贯的信息收集使其准备了厚实的理论基础，有利于进行深入研究，提高升华的认识，较容易写得深入、写出创新点。兴趣是最好的老师，感兴趣才会深入思考，才能深入钻研下去，才能形成自己一定的独到见解，可望成为一篇较高质量的论文。

宁波银行不良贷款论文摘要

金融学课程论文选题参考 1．如何构建与完善我国商业银行内部监控体系 2．浅议我国商业银行内部组织结构改造 3．浅议我国商业银行实行资产负债比例管理的若干问题 4．浅议我国商业银行不良贷款的成因及对策 5．试论我国金融监管体系的构建与完善 6．试论我国商业银行业务创新的现状和发展对策 7．加入WTO对我国银行业的影响及对策 8．试论上市公司国有股减持与流通问题 9．试论创业板企业信息披露行为 10．浅谈我国证券市场的发展趋势 11．宏观经济运行与股市发展 12．论中国证券市场国际化的必然趋势 13．我国商业银行不良贷款的治理 14．开放式基金----中国证券投资基金的发展方向 15．利用外商直接投资促进我国经济增长 16．我国利用外资前景展望 17．试论我国外债的适度规模 18．试论我国中央银行公开市场业务手段的运用与完善 19．我国现行货币政策工具的比较选择 20．当代西方金融制度创新及其影响 21．银行信贷管理和搞活国有企业 22．商业银行信贷资产风险责任管理 23．新世纪，我国银行业所面临的挑战及应对策略 24．利率对股市的影响 25．浅析国有商业银行的金融风险 26．浅谈加入WTO后中国商业银行面临的挑战与对策 27．浅析利率政策在我国的运用 28．试论公开市场政策在我国的运用 29．试论B股在中国股票市场的作用 30．中国金融监管体系的现状分析与展望

总体社会经济情况，行业情况，最好把经济周期也写进去；信用环境，个体信息的不充分性及风险认识不准确性，内部控制机制不完善。实际上就是风险管理的主要内容。

一、当前我国商业银行对公房地产金融业务面临的形势 房地产调控政策走向 预计2007年房地产调控的关键是加强政策的执行力，政策的重点是加快住房结构调整，二是完善住房保障制度，三是大力规范市场秩序，四是继续抓好督促检查。与此同时，鉴于当前我国经济、社会矛盾的复杂性及房地产市场各主体行为的不确定性，房地产调控政策仍有—定的不确定性。 房地产市场状况 预计2007年我国房地产市场总体发展趋好，结构调整趋势进一步加大，市场差异化特征进一步明显，但市场的完善仍是一个渐进的过程。这主要表现在四个方面：一是房地产市场需求依然较旺盛；二是房地产市场投资、供给结构将有较大改善；三是房价总体涨幅将下稳回落，各细分市场的价格走势会有所分化；四是中西部及二、三线城市房地产市场较快发展的态势基本形成，大型房地产企业集团跨区域经营的格局进一步明显，房地产市场在全国范围内的波浪式扩展格局已经形成。 同业竞争进一步激烈 目前我国商业银行对公房地产信贷业务市场竞争较为激烈，特别是近年来各家银行都把大力发展个人住房贷款业务作为战略转型的重点，为促进个人住房贷款业务的发展，各家银行都加大对优质房地产开发企业和优质住宅楼盘的对公房地产信贷资源的配置。目前，对公房地产信贷业务开办最早、规模最大的中国建设银行凭借其传统优势依然占有较大的市场份额、保持较强的竞争优势；中国农业银行近年来一直积极发展在该行业务结构中资产质量和效益较好的房地产信贷业务，快速增长势头十分迅猛；中国银行、中国工商银行上市后对公业务板块的调整大大增强了其业务竞争力和后发优势；民生银行等股份制商业银行依靠灵活的激励机制日益加大对优质客户的营销；外资银行随着我国加入NT0满五年后的金融业全面开放，在基本处于完全平等竞争的情形下，将充分利用其更具优势的管理能力、风险控制能力，依托领先的产品和服务，在北京、上海等重点城市进一步占领部分高端市场。此外，随着国家开发银行逐步向商业银行转轨，将进一步加剧市场竞争。 直接融资的影响 发展房地产直接融资既是我国房地产市场和金融市场发展到一定程度的客观需求，也是中国人民银行等政府部门积极倡导并为之积极努力的发展目标。近年来，在银行信贷闸门继续收缩之后，或者出于资金链条紧张的原因，或者出于业务拓展储备土地资源的需要，或者出于并购其他房地产企业股权或资产的需要，许多房地产开发企业纷纷谋求通过IPO、配股、定向增发、私募股权、信托、债券等多元化融资渠道募集资金。越来越多的房地产企业、特别是优质房地产企业将谋求更多形式的资金支持，这将在一定程度上分流我国商业银行较优质的信贷需求。 二、当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务的影响 当前形势对我国商业银行对公房地产金融业务来说，是机遇与挑战并存。 发展机遇 第一，有利于商业银行业务持续健康发展。根据我国《全面建设小康社会居住目标》，要实现2010年全国城镇人均住房面积30平方米的目标，可以清晰地预见未来我国房地产业发展空间依然较大，这为商业银行拓展房地产金融业务空间提供了基础。目前国家对房地产市场的宏观调控，有利于房地产业的长远发展，从而有利于房地产金融业务的持续健康发展。 第二，有利于商业银行优化业务结构。土地、信贷政策的从紧，房地产市场将会进一步出现优胜劣汰的局面，这将有利于商业银行优化房地产客户结构；中西部及二、三线城市的发展有利于商业银行拓展业务、发展的新的区域空间；以普通住宅为主的自住性需求进一步得到政府的引导和支持，有利于商业银行贷款进一步投向有真实需求的普通住宅项目。 第三，有利于商业银行防范和化解信贷风险。一是2006年调控政策再次重申对自有资金达不到35%等贷款条件的企业不得发放贷款，并增加了新的信贷管理要求，表明管理部门旨在建立规范商业银行稳健经营的长效机制，有利于商业银行进一步加强风险防范意识。二是有关量化指标有利于商业银行清晰、准确地把握政策，增强了管理的科学性和可操作性。比如90平方米以下住宅占比不低于70%，这有利于商业银行分支机构以此为标准，把握普通住宅项目的准入条件，预先排查风险；再如，有关空置三年的商品房银行不得作为贷款的抵押物的规定，将促使商业银行在发放贷款时选择更加优质的抵押物或加快贷款资金回收。三是房地产市场信息透明度将加强，有利于商业银行实时监控项目销售情况。 面临的挑战 第一，政策风险仍将存在。目前我国房地产市场在一定程度上还是政府主导型市场，调控政策能否实现预期的目标还有赖于有关部委和各地政府下一步细化的具体措施及市场各主体的反应，市场发展及今后的政策取向存在一定的不确定性。这增加了商业银行对市场、项目、客户的判定难度，信贷业务潜在风险加大。 第二，局部地区房地产市场风险仍将存在。首先，局部地区部分楼盘销售进度放缓或销售不出去的可能性仍将存在。其次，在宏观调控背景下，部分中小房地产开发企业综合实力不强、负债率较高，不能获得持续的资金支持，资金链条有断裂的风险。再次，土地供应方式、土地使用权出让收支的调整和拆迁规模的控制对土地储备贷款有一定的影响。如调控政策对土地供应方式做了调整，由过去单一的价高者得地，转变为在限套型、限房价的基础上，采取竞地价、竟房价的综合招标方式，因此，未来一段时间可能出现地价下滑或出现“流拍”现象，并可能导致政府获得的土地出让收入低于已经发生的土地收储成本或完全没有实现土地出让收入；又如调控政策对拆迁的规模和进度进行了适度控制，这将使得土地收储工作进程的不确定性增大。 第三，市场发展差异化加速对商业银行房地产信贷管理水平提出更高要求。房地产市场的差异性不仅体现在不同区域层次范围内的同一种产品市场，也体现在同一区域层次范围内的不同产品市场。这就要求商业银行必须根据市场的差异化特征进一步细化商业银行的房地产信贷政策，科学地制订区别对待、有保有压、有进有退的差别化政策。 第四，同业竞争加剧、融资渠道多元化等对商业银行管理、服务提出更高要求。近年土地和金融调控政策的加强，进一步彰显了资金和企业实力对于企业发展的重要性。如土地的招投标方式对地价款的支付时间要求较为严格，没有足够资金实力的公司无法在短期内完成地价款的支付。这使得一方面商业银行会在少数符合监管条件的优质客户和项目上加剧竞争，另一方面由于开发企业的资金需求与符合监管条件的信贷投放在时间上出现错位，往往是房地产开发企业符合“四证齐全”等信贷条件时不再特别急需银行信贷支持。越来越多的开发企业开始积极寻找传统银行信贷外的其他途径来获取资金，这些将对商业银行的有效信贷需求造成较大的影响，这就要求商业银行在信贷流程、品种、服务上积极采取相应对策，以拓展有效业务需求。 三、当前形势下我国商业银行对公房地产金融业务的发展策略 正确解读调控政策、科学分析房地产市场形势，特别应加强对当地房地产市场的分析和相关政策的研究 我国商业银行应正确理解房地产调控政策对促进房地产业持续健康发展的深远意义，理解调控的重点是发展“满足当地居民自住需求”的“普通商品住房”；理解认真贯彻执行调控政策与稳健发展业务具有内在的协调一致性。鉴于房地产业地域性强，各地情况差异较大，商业银行一方面应加强与当地政府部门的沟通联系，重点分析和关注当地政府计划、土地、规划、建设等有关部门已出台或将要出台的实施细则或政策措施；另一方面，应认真分析当地房地产市场的供求状况、市场运行特点，各项政策对当地市场及商业银行房地产信贷业务可能产生的影响。通过加强对区域性市场的分析研究，增强对业务发展环境判断的准确性，为业务决策提供更为科学的依据。 强化经济资本对风险资产的约束，实施科学的贷款总量和投放节奏策略 商业银行应以监管部门的资本充足率要求为导向，强化资本对风险资产的约束，以经济资本分配为核心，实现对公房地产金融业务各项风险资产的有效配置。应根据自身资产负债结构状况、房地产行业风险限额等指标，合理确定全行全年房地产对公信贷业务的发展规模，同时综合考虑各分行2006年业务发展情况、2007年房地产市场情况、客户及项目储备情况等因素，科学、合理地制订2007年各分行房地产对公信贷业务发展计划，并建立各分行业务新增控制目标与资产质量水平挂钩的动态调整机制。对资产质量出现不同程度恶化的分行，应适时相应调减其新增规模。为了避免全年业务发展大起大落，商业银行应引导辖内分支机构加强对年度内拟投放的客户及项目的分类排序和计划管理，按照全年新增规模合理配置信贷资源，科学把握贷款投放节奏，切实做到投放时间均衡、规模控制有效。 细分客户，扶优逐劣，实施客户结构调整策略 商业银行应在细分客户的基础上，根据各类业务的不同特点，制定科学、合理的客户准入、退出标准，实施优良客户准入、劣质客户退出机制，实行“有进有退，进退并重、进而有为、退而有方”的客户结构调整策略。一方面，在业务受理前期，应该严格按照所制定的客户准入标准进行把关，规范客户信贷营销和信贷管理，前移风险控制关口。在房地产开发贷款业务方面，应重点支持资质等级高、信用良好、综合实力强、经营业绩良好的房地产企业(集团)，或具有较好成长性和盈利能力的房地产项目公司；对于不属上述优质客户范围的一般客户发放贷款，除要求客户具备中国人民银行、中国银行业监督管理委员会等规定的贷款条件之外，还应同时具备以下条件：开发企业或其股东、主要负责人具有丰富的房地产开发经验，有已成功运作的楼盘案例，近两年内投资方及开发企业没有拖欠银行贷款的不良信用记录：对空置量大、资产负债率高的房地产开发企业，要严格控制发放贷款；对资本金达不到规定标准、挪用和抽逃注册资金的开发企业及不按合同约定支付工程款被建设行政主管部门列入信用不良单位的开发企业，不得发放房地产开发贷款。在土地储备贷款业务方面，应重点支持法人组织机构完善、资本金充足、经营管理规范、能够实行垄断经营，且当地政府财政状况及信誉良好、房地产市场行为规范、发展前景良好的省、直辖市、经济发达地区中心城市行的土地储备机构；对符合上述条件的其他城市的土地储备贷款应审慎发放。另一方面，商业银行应实施劣质客户退出机制，利用调控的有利契机，主动从规模小、风险大、效益差的客户中退出。对客户虽然能正常经营但发展前景差、财务状况呈劣变趋势，客户决策出现偏差和失误，或具有潜在风险，或客户经营期限即将到期、所经营的项目即将完工时，应采取措施主动退出。 合理把握贷款项目投向，实施项目结构调整策略 与商业银行的一般公司类贷款相比，包括房地产开发贷款、土地储备贷款在内的对公房地产信贷业务的显著特点是还款来源主要依赖于具有特殊性质的产品—房地产项目的销售／出让收入。因此，贷款项目的选择对于商业银行来说具有重要意义。 根据我国政策导向和市场发展状况，商业银行的房地产开发贷款应重点投向具有区位优势、适销对路的中低价位、中小户型住宅项目，积极支持节能省地型项目；严格控制向大户型、房价明显高于当地平均水平的高档商品住房和写字楼、商业设施等非住宅类项目发放房地产开发贷款；严禁向不符合当地经济发展水平的“形象工程”、“政绩工程”及各类违规开发的房地产项目发放贷款。对于土地储备贷款，商业银行要慎重选择土地储备贷款项目，拟收购储备的土地应符合城市发展建设的需要和城市近期建设规划，纳入政府制定的土地收购储备年度计划，具有拟收购土地的选址意见书。对未纳入统一规划管理，未按要求编制和调整近期建设规划的各类开发区、园区以及撒市(县)改区以后的土地，不得发放土地储备贷款。 积极关注区域发展变化趋势，实施区域结构调整策略 根据我国经济和房地产市场发展特点，东部地区，特别是珠三角、长三角、环渤海地区依然是市场发展最主要地区，值得商业银行重点支持，其中应重点投向市场秩序规范、具有后发优势、房价平稳增长的地区中心城市。要注意审慎投向房价高、波动幅度大的城市，严格控制投向房地产投资过热、房价上涨过快、房地产市场秩序混乱的地区。此外，应积极支持有较大发展潜力的中西部及二、三线城市，稳步提高其市场份额。 区别对待，实施差异化服务和管理策略 为了有效实现上述客户、项目、区域结构调整，商业银行应着力在以下几个方面加强信贷服务和管理。一是建立业务流程绿色通道，对重点支持的区域、客户和项目可优先受理，减免信贷准入审核环节，优先安排专业人员完成重点客户评价及项目评估，优先审批，并适度延长授信期限；二是建立差别化定价、担保机制，对重点支持的区域、客户和项目的贷款利率予以优惠，适度降低担保条件；而对审慎支持的区域、非重点支持的客户和项目原则上应提高贷款利率和担保条件；三是建立差别化的客户服务团队。对于重点支持的客户和项目，特别是跨地区的重点客户应建立专门的、包括总分支和跨部门的客户服务团队，为客户提供及时、便利的服务：四是建立差别化的资源配置机制，对重点支持的区域、客户和项目在信贷规模和营销费用等方面给予重点倾斜。 强化风险和质量意识，实施风险动态监测、预警，稳步提高资产质量策略 首先，应加强防范市场风险。商业银行应提高对房地产市场发展形势的分析预测能力，对不利于房地产信贷业务发展的因素及时做好预警分析，规避和防范房地产市场风险。要特别关注不同地区经济发展不平衡带来的区域性市场调整风险，关注不同地区房地产市场发展程度不同可能导致产品供应的结构性失衡风险，关注国家对房地产市场加强调控的政策风险，规避因市场本身不成熟和不规范可能导致的市场风险。其次，应加强防范信用风险。商业银行应提高对客户的信用风险评估能力。对房地产公司客户要加强信用评价和综合授信工作，积极推进客户信用等级评定工作，扩大信用等级评定覆盖面，做到科学测算、合理授信、提高客户评价和额度授信工作质量。应根据客户的评级结果和额度授信量，科学、合理地开展信贷业务。第三，应加强防范操作风险。商业银行应认真贯彻执行房地产金融各项业务操作规程，严格执行贷款“三查”制度(指对企业发放贷款时所做的贷前调查、贷时审查、贷后检查)，加大对违规发放贷款的处罚力度，切实防范操作风险。根据房地产开发贷款和土地储备贷款的业务特点，商业银行应探索并完善推行项目贷款资金的封闭运作管理，把好资金的“进”、“出”两个关口，有效监控项目信贷资金的使用，防范客户抽逃、占压或挪用资金而造成的信贷风险。 以客户为中心，以市场需求为导向，实施产品创新策略 首先，商业银行应加快对传统房地产开发贷款产品进行梳理，对传统信贷产品进行优化。应根据住宅、写字楼、商业设施、工业用房等不同物业的属性及其目标客户的特点，对房地产开发贷款的产品要素进行细化、区分，并制订差别化的服务措施，提升房地产开发贷款对客户需求的满足程度。当前，应结合当地政策、市场状况，特别要加快探索适合于中低收入人群、中低价住房需求特点的产品，实现我国商业银行商业价值与社会利益有机结合。其次，商业银行应积极开拓新的业务品种和业务模式。如针对部分企业对一些商用物业采取长期持有经营而非传统的开发后销售的运营模式，加快研发适用于经营性物业的产品。与此同时，应加强信贷业务与投资银行业务的联动配。合，如为客户提供财务顾问等服务，积极顺应客户多元化融资发展趋势和商业银行综合经营发展趋势。

我也比较为这个发愁的、总的来说现在中国中小企业信誉度太低、果如中小企业能在银行带出钱来的话就不会有人在投资“高利贷”了也就是说着急用钱的在银行拿不到、不着急的到时候可以拿它去放贷、形成了多道手续、参杂无数费用、银行应该人性化、加大对咋骗案的惩治力度、就像前几天的新闻一个老大爷到在地上一个小时没人扶的案例的分析方式是一样的、缩紧银根并不是现在最好的办法、还是应该把一些中小企业的毛病改正过来就好了、你扶他他俄你、你不扶他有人要求给钱扶、他要想起来还得去掏钱啊、、、、悲哀